An ndearna tú machnamh riamh ar an gcaoi a ndéanann iasachtóirí cinneadh cibé acu an gceadóidh siad d’iasacht nó nach gceadóidh? Ní rud randamach é. Tá córas taobh thiar de i ndáiríre. Cibé an bhfuil tú ag cur isteach ar mhorgáiste, ar iasacht gluaisteáin, nó fiú ar líne chreidmheasa gnó, is gnách go mbíonn an cinneadh bunaithe ar chúig rud thábhachtacha. Tugtar na “5 C Creidmheasa” orthu seo.
Tá siad simplí i gcoincheap ach cumhachtach i gcleachtas.
Déanaimis é a bhriseadh síos ar bhealach a fhágann nach bhfuil aon bhéarlagair, gan smál, ach an fíor-stuif atá uait.
An Fáth a Mhothaigh Cinntí Creidmheasa mar Rúndiamhair
Líonann tú isteach iarratas iasachta . Tá ioncam maith agat. Níor chaill tú íocaíocht riamh i do shaol. Ach diúltaítear duit. Nó b'fhéidir go bhfuil an ráta a thairgtear duit i bhfad níos airde ná mar a bhí súil agat leis.
Tá sé frustrachas. Tosaíonn tú ag iarraidh:
- "An ndearna mé rud mícheart?"
- “Nach bhfuil mo scór creidmheasa maith go leor?”
- “Cad eile ar a bhfuil siad ag féachaint?”
Is í an fhírinne, ní dhéanann iasachtóirí do cheadú (nó diúltaithe) a bhunú ar rud amháin. Tá siad ag féachaint ar phictiúr iomlán do nósanna, do stair, d'ioncam, d'iompraíocht, agus d'acmhainneacht aisíocaíochta.
Sin an áit a dtagann na 5 C isteach. Cuidíonn siad le hiasachtóirí an riosca a bhaineann le hairgead a thabhairt ar iasacht duit a mheas.
Seo an Fáth a Bhfuil Sé Seo Níos Mó Ná Mar a Cheapann Tú
Mura bhfuil a fhios agat cad iad na 5 C nó conas iad a neartú beidh tú faoi mhíbhuntáiste i gcónaí.
- Seans go gcaillfidh tú rátaí úis níos fearr.
- D’fhéadfaí tú a dhiúltú fiú nuair a cheapann tú go bhfuil tú “inchreidte”.
- Seans nach dtuigeann tú cad atá á choinneáil siar agat.
Agus ní stopann sé ag iasachtaí. Is féidir le d’acmhainneacht creidmheasa dul i bhfeidhm ar do chumas chun teach a fháil ar cíos, cáiliú do mhaoiniú gnó, nó fiú post áirithe a thabhairt i dtír.
Ní gá go bhfuil an córas briste ach níl a fhios ag formhór na ndaoine rialacha an chluiche. Déanaimis é sin a shocrú.
Déanaimis Briseadh síos ar na 5 C Creidmheasa
Seo an méid a bhreathnaíonn iasachtóirí air sa chúlra:
1. Carachtar: An Íocann Tú Ar Ais An méid atá Dlite ort?
Ní bhaineann sé seo le do phearsantacht. Baineann “carachtar” i saol an chreidmheasa i ndáiríre le do chuntas teiste. Tá sé iasachtóirí ag iarraidh:
“An féidir linn muinín a chur ort an t-airgead seo a íoc ar ais?”
De ghnáth, déanann siad breithiúnas air seo bunaithe ar do stair chreidmheasa rudaí cosúil le:
- An ndearna tú íocaíochtaí in am?
- An úsáideann tú creidmheas go freagrach?
- An bhfuil aon fhéimheacht nó bailiúcháin agat?
Má tá stair láidir íocaíochta agat, sin ór. Insíonn sé d'iasachtóirí go bhfuil tú freagrach. Is féidir le taifead gearr ach glan dul i bhfad.
Ar an taobh smeach, is féidir bratacha dearga a bheith i gceist le híocaíochtaí caillte, iarmhéideanna arda cártaí creidmheasa, nó iarratais ar iasacht go minic.
Conas an C seo a fheabhsú? Íoc do bhillí i gcónaí in am. Sin an rud is cumhachtaí is féidir leat a dhéanamh. Socraigh meabhrúcháin. Socraigh uathíocaíocht. Ná caill íocaíochtaí.
2. Acmhainn: An Féidir Leat An Iasacht seo a Dhéanamh Dáiríre?
Baineann sé seo go léir le d’ioncam agus do chumas aisíocaíochta. Ní hamháin go mbíonn lucht iasachtaithe ag dul amú nuair a fhiafraíonn siad cé mhéad a thuilleann tú. Tá siad ag iarraidh a dhéanamh amach:
“An féidir leis an duine seo íocaíocht mhíosúil eile a láimhseáil?”
Féachfaidh siad ar do chóimheas fiachais-le-ioncam (DTI) is é sin cé mhéad de d’ioncam a théann i dtreo fiachais gach mí.
Mar shampla: Má thuilleann tú $5,000 in aghaidh na míosa agus más ionann d’íocaíochtaí fiachais iomlána agus $2,000, is é 40% do DTI.
Is fearr le formhór na n-iasachtóirí DTIanna faoi bhun 36%, ach síneann roinnt iasachtóirí é suas go 43% nó níos mó ag brath ar an iasacht.
Conas an C seo a fheabhsú? Méadaigh do ioncam nó laghdaigh do chuid fiachais atá ann cheana féin. Is féidir le fiú cárta creidmheasa nó iasacht amháin an meá a chlaonadh i do fhabhar.
3. Príomhchathair: Cad Atá do Chraiceann sa Chluiche?
Is é “Caipitil” a thugann tú chuig an mbord.
Ligean le rá go bhfuil tú ag ceannach tí nó ag tosú gnó. Ba mhaith le hiasachtóirí a fheiceáil cé mhéad de do chuid airgid féin atá tú ag infheistiú. An bhfuil tú i mbaol rud ar bith?
Má tá tú ag cur 20% síos ar réadmhaoin, is comhartha maith é sin. Léiríonn sé tiomantas. Laghdaíonn sé freisin riosca an iasachtóra má théann rudaí ó dheas, níl siad ag bonn an bhille iomlán.
Féadfaidh siad breathnú freisin ar do choigilteas, cistí scoir, agus sócmhainní eile. Cuidíonn siad seo le pictiúr níos iomláine a dhéanamh de do shláinte airgeadais.
Conas an C seo a fheabhsú? Sábháil go dian. Dá mhéad cúlchistí airgid atá agat, is ea is láidre a bheidh cuma ort. Má tá tú ag ceannach maoine, is féidir le héarlais níos mó téarmaí níos fearr a oscailt.
4. Comhthaobhacht: Cad é an Plean Cúltaca?
Rud luachmhar is ea comhthaobhacht a gheallann tú mar urrús don iasacht.
Le haghaidh iasachta gluaisteán, is é an carr é. Maidir le morgáiste, is é an teach é. Má mhainníonn tú, is féidir leis an iasachtóir an tsócmhainn a thógáil agus a dhíol chun a gcuid airgid a aisghabháil.
Ní bhíonn comhthaobhacht ag iasachtaí neamhurraithe (cosúil le hiasachtaí pearsanta nó cártaí creidmheasa), agus is é sin an fáth go mbíonn rátaí úis níos airde acu go minic.
Tugann iasachtaí urraithe níos compordaí d’iasachtóirí, mar sin d’fhéadfá faomhadh a fháil níos éasca nó rátaí níos fearr a fháil.
Conas an C seo a fheabhsú? Cuir comhthaobhacht láidir ar fáil agus tú ag déanamh iarratais ar iasacht mhór. Laghdaíonn sé seo an riosca don iasachtóir agus méadaíonn sé do sheansanna faomhadh.
5. Coinníollacha: Cad é an Comhthéacs?
Tá an ceann seo beagán níos seachtrach. Tagraíonn “Coinníollacha” do théarmaí na hiasachta agus don timpeallacht eacnamaíoch iomlán.
Measann iasachtóirí:
- Cad atá leis an iasacht?
- An bhfuil an margadh cobhsaí nó luaineach?
- Cad atá ag tarlú le rátaí úis, boilsciú, nó leis an ngeilleagar áitiúil?
Mar shampla, le linn cúlú eacnamaíochta, d'fhéadfadh iasachtóirí a bheith níos doichte, rud a fhágann go mbeidh sé níos deacra faomhadh a fháil fiú má tá creidmheas láidir agat.
Chomh maith leis sin, d’fhéadfadh go mbeadh cuma níos fearr ar iasachtaí atá ag cur isteach ar iasacht chun gnó atá ag fás a leathnú ná ar dhuine a bhfuil iasacht phearsanta de dhíth air le haghaidh saoire. Más iasachtóir maith atá uait, déan teagmháil linn.
Conas an C seo a fheabhsú? Ní féidir leat an geilleagar a rialú, ach is féidir leat an "cúis" atá taobh thiar de d'iasacht a rialú. Bí soiléir, sonrach, agus bíodh plean láidir agat. Cuireann cúis láidir le hiasacht (cosúil le do ghnó a fhás nó teach a cheannach) le creidiúnacht.
Cé acu de na 5 cinn is tábhachtaí?
Seo an fhírinne: Is é an carachtar an rí.
Is minic gurb é do stair chreidmheasa an chéad rud a fheiceann iasachtóir. Más messy íocaíochtaí déanacha, bailiúcháin, mainneachtainí a bhfuil tú ag tosú cheana féin ó láthair diana.
Fiú má tá ioncam mór (acmhainn) nó sócmhainní (caipitil) agat, ba mhaith le hiasachtóirí freagracht a fheiceáil ar dtús.
É sin ráite, is ábhar do na Cs go léir. Smaoinigh orthu mar phíosaí puzal. Nuair a luíonn siad le chéile go maith, mothaíonn iasachtóirí níos mó muiníne. Nuair a bhíonn píosa amháin in easnamh nó lag, seans go bhfaighfeá faomhadh fós ach seans nach mbeidh na téarmaí i do fhábhar.
Sampla Fíor-Saoil: Mar a Oibríonn na 5 C i nGníomh
Ligean le rá go bhfuil Sarah ag cur isteach ar iasacht gnó beag. Seo mar a dhéanann an t-iasachtóir í a mheas:
- Carachtar: Tá cárta creidmheasa aici le cúig bliana, níor chaill sí íocaíocht riamh. Scór: Go maith.
- Cumas: Tuilleann sí $7,000/mí agus tá $2,000 i bhfiachas míosúil reatha. DTI = 29%. Scór: Láidir.
- Caipiteal: Tá $20,000 dá coigilteas féin á infheistiú aici sa ghnó. Scór: Láidir.
- Comhthaobhacht: Tá trealamh gnó fiú $10,000 á thairiscint aici mar chúltaca. Scór: Measartha.
- Coinníollacha: Tá a gnó i dtionscal atá ag fás, agus tá plean mionsonraithe aici chun an iasacht a úsáid. Scór: Láidir.
Tá próifíl Sarah láidir tríd is tríd. Sin an cineál grá iasachtaithe iasachtaithe.
Anois samhlaigh duine éigin a bhfuil smaoineamh gnó comhchosúil aige ach a bhfuil stair íocaíochtaí caillte aige agus gan aon choigilteas. An smaoineamh céanna ach cosán i bhfad níos deacra chuig maoiniú.
Conas Uile a Neartú 5C
Seo roinnt céimeanna réalaíocha is féidir leat a ghlacadh:
- Íoc gach bille in am. Gan leithscéalta.
- Ná déan do chártaí creidmheasa a uasmhéadú.
- Coinnigh do chóimheas DTI íseal.
- Coigiltis a thógáil - is fiú méideanna beaga a bheith tábhachtach.
- Bí straitéiseach le hiarratais ar iasachtaí. Ná fháil ar iasacht ach a fháil ar iasacht.
- Má tá sprioc agat (teach a cheannach, gnó a thosú), déan plean chun cinn chun a thaispeáint d’iasachtóirí go bhfuil tú réidh.
Cén Fáth a Bhfuil na 5 C Tábhachtach?
Tá na 5 C de chreidmheas cosúil leis na scórchárta neamhoifigiúil a úsáideann iasachtóirí le fáil amach an bhfuil geall sábháilte agat. Cibé an bhfuil tú ag iarraidh morgáiste, iasacht ghnó, nó fiú cárta creidmheasa nua a fháil, cuidíonn na cúig fhachtóir seo le hiasachtóirí ceist mhór amháin a fhreagairt:
“Má thugaimid airgead ar iasacht don duine seo, an dócha go bhfaighfimid ar ais é - in am agus go hiomlán?”
Ní hamháin go gcosnaíonn siad an t-iasachtóir cabhraíonn siad leat mar iasachtaí freisin. Nuair a thuigeann tú na 5 C, is féidir leat tú féin a chur i riocht níos fearr chun cáiliú, téarmaí níos fearr a chaibidil, agus diúltuithe nó rátaí arda úis a sheachaint. Is éard atá i gceist leis a thaispeáint go bhfuil tú freagrach, cumasach agus dáiríre maidir le fiacha a bhainistiú go ciallmhar.
Bunlíne? Baineann na 5 C le hábhar mar go mbíonn tionchar acu ar an méid is féidir leat a fháil ar iasacht, cén ráta úis a gheobhaidh tú, agus cibé an mbeidh tú ceadaithe ar chor ar bith.
Cé acu de na 5 cinn is tábhachtaí?
Tá tábhacht leo go léir ach is gnách go mbíonn an meáchan is mó ag baint le carachtar .
Cén fáth? Toisc go mbaineann carachtar le muinín. Is é do stair chreidmheasa é. Do iompar san am atá caite le fiacha. Má d'íoc tú do chuid billí go seasta in am agus mura bhfuil a lán fiacha déanta agat, is mó an seans go bhfeicfidh iasachtóirí tú mar iasachtaí iontaofa.
Smaoinigh air ar an mbealach seo: d'fhéadfá ioncam iontach (acmhainn) a bheith agat nó rud éigin luachmhar a thairiscint mar chomhthaobhacht ach má léiríonn do stair patrún íocaíochtaí caillte nó mainneachtainí, beidh aon leisce ort ar iasachtóirí.
Mar sin, cé go ndéanann gach ceann de na cúig C an pictiúr iomlán a phéinteáil, is gnách gurb é carachtar an chéad rud a sheiceálann iasachtóirí agus má bhíonn cuma olc air, is féidir leis an doras a dhúnadh sula dtosaíonn an comhrá fiú.
Cé acu de na 5 C a Thagraíonn do Stair Chreidmheasa Duine Aonair?
Bheadh sin ina Charachtar.
Baineann an C seo le d’iompraíocht chreidmheasa ar an gcaoi ar éirigh leat airgead agus fiacha a bhainistiú san am a chuaigh thart. Féachann iasachtóirí ar do thuairisc chreidmheasa féachaint an bhfuil billí íoctha agat in am, cé chomh fada agus a bhí do chuntais oscailte, cé mhéad creidmheas atá á úsáid agat, agus cibé an raibh aon fhéimheachtaí, muirir nó bailiúcháin agat.
Tá sé cineál cosúil le do cháil airgeadais.
Má tá do stair chreidmheasa glan agus comhsheasmhach, feicfidh iasachtóirí tú mar iasachtaí freagrach. Ach má tá bratacha dearga ann, féadfaidh sé imní a ardú fiú má sheiceálann gach rud eile (ioncam, coigilteas, comhthaobhacht).
Cad iad Prionsabail na 5 C Creidmheasa a Feidhmíonn Bainc Air?
Úsáideann bainc na 5 C chun riosca a laghdú agus chun cinntí cliste a dhéanamh maidir le hiasachtú. Seo mar a oireann gach C dá bhfealsúnacht iasachtaithe:
- Carachtar – An féidir muinín a bheith agat as aisíoc? Ba mhaith le bainc stair freagrachta a fheiceáil. Baineann sé le hiontaofacht.
- Cumas – An bhfuil an t-ioncam agat chun fiacha nua a láimhseáil? Féachann siad ar do shreabhadh airgid agus do dhualgais.
- Caipitil – An bhfuil tú infheistithe go pearsanta? Dá mhéad airgid nó sócmhainní a chuireann tú isteach, is amhlaidh is tromchúisí a fheictear tú.
- Comhthaobhach – An bhfuil plean cúltaca ann má mhainníonn tú? Tairgeann sócmhainní slándáil d’iasachtóirí.
- Coinníollacha – Cad é cuspóir na hiasachta agus an timpeallacht eacnamaíoch níos leithne? Baineann an comhthéacs go háirithe le linn amanna luaineacha.
Cuidíonn na prionsabail seo le bainc deiseanna a chothromú go cúramach. Bíonn riosca i gceist i gcónaí chun airgead a thabhairt ar iasacht, ach trí na cúig thoisc seo a mheá, is féidir le bainc cinntí níos cliste agus níos sábháilte a dhéanamh agus iad ag tabhairt cothrom na féinne d’iasachtaithe.
Smaointe Deiridh: Ní Faoin Uimhreacha amháin atá sé - Is Maidir le hIontaobhas atá sé
Ag deireadh an lae, ba mhaith le hiasachtóirí mothú sábháilte.
Ní hamháin go bhfuil siad ag caitheamh airgid timpeall. Tá siad ag féachaint ort, do nósanna, do chumas. Cuidíonn na 5 C leo é sin a dhéanamh.
Agus nuair a thuigeann tú cad atá á lorg acu, is féidir leat an script a smeach. Ní hamháin go bhfuil tú ag súil le duine éigin, is duine thú a thaispeánann d’iasachtóirí cén fáth go bhfuil ceann tuillte agat.
Mar sin, cibé an bhfuil tú ag ceannach tí, ag seoladh tosaithe, nó díreach ag iarraidh a ardú do chluiche creidmheasa tús leis na 5 C. Tá siad simplí, cliste, agus an eochair chun deiseanna airgeadais níos fearr a dhíghlasáil.
CCanna: Freagraí Tapa Maidir leis na 5 C Creidmheasa
C: An úsáideann gach iasachtóir na 5 C?
Sea, i bhfoirm éigin nó eile. B’fhéidir nach ndéarfaidh siad go hiomlán é, ach is é an coincheap a threoraíonn beagnach gach cinneadh maidir le hiasachtú.
C: Cad is cóimheas “olc” DTI ann?
De ghnáth meastar go bhfuil níos mó ná 43% mar riosca. An níos ísle, is amhlaidh is fearr.
C: An féidir liom iasacht a fháil le drochchreidmheas má tá na C eile láidir?
Is féidir go háirithe má tá caipiteal nó comhthaobhacht láidir agat. Ach d’fhéadfadh go mbeadh rátaí níos airde nó téarmaí níos déine le sárú agat.
C: Cé chomh fada a thógann sé chun “carachtar” a fheabhsú?
Féadfaidh feabhsú creidmheasa tosú laistigh de chúpla mí ó íocaíochtaí ar-am, ach d’fhéadfadh go dtógfadh sé blianta le teacht ar ais ar mhórchreimeadh (cosúil le féimheacht).
C: Cé acu C is mó a athraíonn le himeacht ama?
Cumas. Is féidir le d’ioncam agus fiacha athrú go tapa murab ionann agus do stair chreidmheasa, a mhéadaíonn le himeacht ama.