Ceannach Tí Gan Fostaíocht: Straitéisí le haghaidh Rathúlachta

Ní gá go gciallódh cailleadh poist go gcaillfidh tú do theach aisling. Fiú gan fostaíocht thraidisiúnta, is féidir leat cáiliú do mhorgáiste trí ioncam seasta a thaispeáint ó fhoinsí nó ó shócmhainní eile. Is féidir le tuiscint a fháil ar an gcaoi a n-oibríonn ceanglais iasachtóirí morgáiste, go háirithe faoi rialacha cosúil leis an gCumas Aisíocaíochta, doirse a oscailt agus teach á cheannach agat gan fostaíocht. Seo an méid is gá duit a bheith ar eolas agat chun nascleanúint a dhéanamh tríd an bpróiseas morgáiste caillteanais poist agus maoiniú a fháil ar do théarmaí féin - déan teagmháil linn.

Tuiscint a fháil ar Cheadú Morgáiste Gan Fostaíocht Thraidisiúnta

An Fhondúireacht: Riail maidir le Cumas Aisíocaíochta

Feidhmíonn an tionscal morgáiste ar phrionsabal bunúsach: ní mór d’iasachtóirí a fhíorú go bhfuil tú in ann d’iasacht a aisíoc. Rinneadh an coincheap seo a fhoirmiú tríd an riail um Chumas Aisíocaíochta (ATR) a bunaíodh faoin Acht Dodd-Frank tar éis ghéarchéim tithíochta 2008. Cé gurb é seic phá rialta an bealach is simplí chun cumas aisíocaíochta a léiriú, ní hé an t-aon bhealach chun morgáiste a cheadú.

Nuair a bhíonn tú ag ceannach tí gan fostaíocht, féachann iasachtóirí níos faide ná ioncam traidisiúnta ó phost chun do chobhsaíocht airgeadais a mheas. Scrúdaíonn siad do phictiúr airgeadais foriomlán, lena n-áirítear foinsí ioncaim malartacha, sócmhainní, stair chreidmheasa, agus comhiasachtaithe féideartha chun a chinneadh an féidir leat íocaíochtaí míosúla a dhéanamh go hiontaofa.

Cén Fáth Tá Sé Seo Anois

Tá slándáil poist ag éirí níos dothuartha i ngeilleagar an lae inniu. Le corparáidí móra ag fógairt ciorruithe fostaíochta agus dúnadh rialtais ag dul i bhfeidhm ar oibrithe feidearálacha, bíonn cur isteach sealadach ar ioncam ag go leor daoine atá cobhsaí ó thaobh airgeadais de. Tá an cás seo tar éis níos mó daoine a chur ag fiafraí an bhfuil sé indéanta cáiliú do mhorgáiste gan fostaíocht reatha.

Is é an dea-scéal ná nach gcuireann dífhostaíocht shealadach cosc ​​ort go huathoibríoch úinéireacht tí a fháil. Leis an gcur chuige ceart agus tuiscint ar riachtanais iasachtóirí, is féidir leat do spriocanna eastáit réadaigh a shaothrú fós le linn tréimhsí aistrithe fostaíochta.

Conairí Cáilíochta Malartacha

Ioncam Neamhfhostaíochta a Ghiaráil

Aithníonn iasachtóirí go leor foinsí ioncaim thar fhostaíocht thraidisiúnta. Chun cáiliú do mhorgáiste gan post, is féidir leat ioncam seasta a léiriú ó:

• Sochair Slándála Sóisialaí nó míchumais

• Íocaíocht scoir iar-shaighdiúirí nó míleata

• Dáiltí pinsin

• Aistarraingtí ciste iontaobhais

• Díbhinní infheistíochta nó gnóthachain chaipitiúla

• Ioncam ó mhaoin chíosa

• Alimony nó cothabháil leanaí ordaithe ag an gcúirt

Is é an príomhriachtanas ná go gcaithfear na sruthanna ioncaim seo a dhoiciméadú agus go mbeifear ag súil go leanfaidh siad ar aghaidh ar feadh trí bliana ar a laghad. De ghnáth, iarrfaidh iasachtóirí fíorú trí litreacha dámhachtana, ráitis chuntais, tuairisceáin chánach, nó doiciméid dhlíthiúla.

Cáilíocht Bunaithe ar Shócmhainní

Má tá sócmhainní suntasacha agat ach ioncam reatha teoranta, cuireann roinnt iasachtóirí cláir cháilíochta bunaithe ar shócmhainní ar fáil. Déanann an cur chuige seo do shócmhainní airgeadais a thiontú ina sruth ioncaim coibhéiseach chun freastal ar riachtanais iasachtóirí morgáiste.

Mar shampla, má tá $500,000 agat i gcuntais infheistíochta, d’fhéadfadh iasachtóir a ríomh cé chomh fada is a d’fhéadfadh na sócmhainní seo tacú le d’íocaíocht morgáiste atá beartaithe agus le hoibleagáidí eile. Tá an modh seo thar a bheith luachmhar do dhaoine ar scor, dóibh siúd atá idir phoist, nó do dhaoine aonair a bhfuil coigilteas suntasach acu ach ioncam neamhrialta.

Próifíl Chreidmheasa Láidir

Bíonn do stair chreidmheasa níos tábhachtaí fós agus tú ag cur isteach ar mhorgáiste gan post. Léiríonn scór creidmheasa ard (os cionn 740 más féidir) agus cóimheas íseal fiachais le hioncam bainistíocht airgeadais fhreagrach agus is féidir leo imní ioncaim a fhritháireamh go páirteach.

Measann iasachtóirí go bhfuil creidmheas den scoth ina fhianaise go dtugann tú tús áite d’aisíocaíocht fiachais, fiú le linn tréimhsí airgeadais dúshlánacha. Sula ndéanann tú iarratas, déan athbhreithniú ar do thuairisc chreidmheasa, déan aon earráidí a réiteach, agus déan iarracht do scór a fheabhsú más gá.

Tacaíocht Chomhiasachtaí

Is féidir le comhiasachtaí atá cobhsaí ó thaobh airgeadais de do dheiseanna morgáiste a neartú go suntasach trí chomhiasachtaí a chur le d’iarratas. Is féidir le céile, páirtí, nó ball teaghlaigh a bhfuil ioncam seasta aige cabhrú leat na ceanglais ioncaim a shásamh agus tú ag nascleanúint athruithe fostaíochta.

Cuimhnigh go roinneann comhiasachtaithe cearta úinéireachta agus freagrachtaí aisíocaíochta araon. Cruthaíonn an socrú seo oibleagáid dhlíthiúil do gach páirtí, mar sin déan cinnte go dtuigeann gach duine a gcuid gealltanais sula dtéann tú ar aghaidh.

Ag Nascleanúint Caillteanas Poist le linn Céimeanna Difriúla Morgáiste

Roimh Réamhcheadú

Má tá tú dífhostaithe sula dtosaíonn tú ar an bpróiseas morgáiste, dírigh ar ghnéithe eile de d’iarratas a neartú. Tóg do choigilteas, feabhsaigh do scór creidmheasa, agus déan doiciméadú críochnúil ar do fhoinsí ioncaim malartacha. Cé go mb’fhéidir go mbeadh ort fanacht go dtí go mbeidh do staid fostaíochta cobhsaí le haghaidh ceadú iomlán, is féidir leat tosú ag ullmhú anois.

Tar éis Réamhcheadú, Roimh Dhúnadh

Is é an tráth seo an dúshlán is mó. De ghnáth, déanann iasachtóirí fostaíocht a fhíorú go gairid roimh dhúnadh, agus d’fhéadfadh cailliúint poist le linn na tréimhse seo moill a chur ar do mhorgáiste nó é a chur as a riail. Má chailleann tú do phost tar éis réamhcheadú:

1. Cuir d’iasachtóir ar an eolas láithreach

2. Cuir doiciméid ar fáil maidir le haon phacáiste scaoilte nó sochair dhífhostaíochta

3. Léirigh cúlchistí airgid shuntasacha más féidir

4. Fianaise i láthair ar fhoinsí ioncaim malartacha

5. Más féidir, taispeáin cruthúnas ar fhostaíocht nua a thosaíonn go luath

Féadfaidh d’iasachtóir doiciméadacht bhreise a iarraidh, moill a chur ar dhúnadh go dtí go dtosóidh d’fhostaíocht arís, nó éarlais níos mó a éileamh chun an riosca braite a fhritháireamh.

Tar éis Dúnta

Nuair a dhúnfar do mhorgáiste, ní dhéanann athruithe ar fhostaíocht difear do théarmaí iasachta reatha. Mar sin féin, tá sé fós ríthábhachtach do chuid íocaíochtaí a choinneáil. Má cheapann tú go mbeidh deacracht agat do chuid oibleagáidí a chomhlíonadh, déan teagmháil le do sheirbhíseoir iasachta go réamhghníomhach chun cláir chrua nó roghanna modhnúcháin a phlé.

Straitéisí Praiticiúla le haghaidh Rath Morgáiste Gan Fostaíocht

Méadaigh D'Íocaíocht Síos

Laghdaíonn éarlais níos mó riosca an iasachtóra agus d’fhéadfadh sé cabhrú le himní ioncaim a shárú. Trí níos lú den phraghas ceannaigh a mhaoiniú, léiríonn tú neart airgeadais agus laghdaíonn tú d’ualach íocaíochta míosúla. Tá an cur chuige seo thar a bheith éifeachtach nuair a chuirtear creidmheas den scoth agus cúlchistí substaintiúla leis.

Doiciméadaigh Gach Rud go Maith

Agus tú ag cur isteach ar mhorgáiste gan post, bíonn doiciméadú mionsonraithe ríthábhachtach. Ullmhaigh taifid mhionsonraithe ar:

• Gach foinse ioncaim le fíorú leanúnachais

• Ráitis sócmhainní a thaispeánann iarmhéideanna agus stair idirbheart

• Tuairisceáin chánach a léiríonn patrúin ioncaim stairiúla

• Litreacha ina mínítear bearnaí fostaíochta nó aistrithe

• Cruthúnas oideachais nó oiliúna le haghaidh dul chun cinn gairme

Dá mhéad is féidir leat do staid airgeadais a dhoiciméadú, is ea is mó muinín a bheidh ag iasachtóirí faoi d’iarratas.

Smaoinigh ar Amchlár Straitéiseach

Má tá tú ag súil le filleadh ar an obair go luath, d’fhéadfadh uainiú straitéiseach a bheith mar an cur chuige is fearr duit. Le litir tairisceana poist nó doiciméid filleadh ar an obair, ceadóidh roinnt iasachtóirí do mhorgáiste bunaithe ar d’athbhunú ioncaim atá ar tí tarlú. Oibríonn an cur chuige seo go háirithe go maith d’fhostaithe atá ar saoire neamhíoctha nó dóibh siúd idir poist a bhfuil dáta tosaithe deimhnithe acu.

Iniúchadh a dhéanamh ar Chláir Iasachta Speisialaithe

Cuireann cláir morgáiste áirithe treoirlínte cáilíochta níos solúbtha ar fáil a d’fhéadfadh freastal ar do chás:

• Is minic a chuireann iasachtaí VA do shean-saighdiúirí incháilithe ioncam scoir agus míchumais san áireamh

• Uaireanta ceadaíonn iasachtaí FHA doiciméadú ioncaim malartach

• D’fhéadfadh critéir cháilíochta saincheaptha a bheith i bhfeidhm maidir le hiasachtaí punainne atá i seilbh iasachtóirí príobháideacha

Is féidir leat na deiseanna seo a aithint trí oibriú le bróicéir morgáiste eolach atá speisialaithe i n-iasachtaithe neamhthraidisiúnta.

Breithnithe Speisialta d'Oibrithe ar Fóirdheontas

Tá seasamh uathúil ag fostaithe cónaidhme atá ar scor sealadach i réimse na morgáistí. Ós rud é go bhfuil siad fós fostaithe go teicniúil, d’fhéadfadh fíorú fostaíochta a bheith fós indéanta trí chórais uathoibrithe nó soláthraithe tríú páirtí. Tá Fannie Mae tar éis aghaidh a thabhairt go sonrach ar an gcás seo, ag aithint gur féidir leis an gcuid is mó d’oibrithe atá ar scor sealadach dul ar aghaidh le hiarratais morgáistí fós.

Má tá tú curtha ar saoire neamhíoctha, cuir na nithe seo a leanas ar fáil do d’iasachtóir:

• Do slip pá is déanaí

• Doiciméadú ar do stádas sealadaí saoire

• Aon chumarsáid faoi dhátaí fillte ionchais

• Faisnéis faoi shocruithe aisíocaíochta féideartha

Oibreoidh go leor iasachtóirí le fostaithe atá ar scor sealadach, go háirithe iad siúd a bhfuil próifílí creidmheasa láidre agus cúlchistí leordhóthanacha acu.

Smaointe Deiridh ar an bPróiseas Morgáiste um Chaillteanas Poist

Éilíonn sé cruthaitheacht, doiciméadacht agus buanseasmhacht cáiliú do mhorgáiste gan post. Trí thuiscint a fháil ar riachtanais iasachtóirí morgáiste agus ullmhú go críochnúil, is féidir leat an cás dúshlánach seo a láimhseáil go rathúil. Cuimhnigh go bhfuil cúram ar iasachtóirí sa deireadh thiar faoi do chumas an iasacht a aisíoc, ní go sonrach conas a thuilleann tú d’ioncam.

Má tá tú i ngleic le héiginnteacht fostaíochta faoi láthair agus tú ag iarraidh úinéireacht tí a fháil, smaoinigh ar dhul i gcomhairle le gairmí morgáiste atá speisialaithe i gcásanna airgeadais casta. Is féidir leo treoir phearsantaithe a sholáthar bunaithe ar do chúinsí sonracha agus cabhrú leat straitéis a fhorbairt le haghaidh rath morgáiste in ainneoin dúshláin fostaíochta.

D’fhéadfadh céimeanna breise a bheith ag teastáil chun teach a cheannach le linn tréimhsí aistrithe fostaíochta, ach le pleanáil chuí agus an cur chuige ceart, is sprioc indéanta fós teach a cheannach gan fostaíocht.