Ba mhaith leat do scór creidmheasa a mhéadú go gasta, b'fhéidir 100 pointe thar oíche. Is é fírinne an scéil nach n-oibríonn scóir chreidmheasa ar an mbealach sin. Nuashonraítear iad go mall agus léiríonn siad blianta de nósanna airgeadais. Mar sin féin, tá céimeanna cliste ann ar féidir leat a dhéanamh chun do scór creidmheasa a fheabhsú níos luaithe ná mar a cheapfá. Déanaimis iniúchadh ar a n-oibríonn i ndáiríre agus cé chomh fada a thógann sé chun torthaí a fheiceáil. Le haghaidh tuilleadh eolais faoi roghanna maoinithe seiceáil amach dúinn.
Miotas na mBorradh Creidmheasa Thar Oíche
Bogann scóir chreidmheasa cosúil le turtair, ní cosúil le coiníní. Tá réiteach tapa ag teastáil ó go leor, ach éilíonn feabhsú creidmheasa foighne agus gníomh straitéiseach. Scrúdóimid cén fáth nach dteipeann ar na gealltanais sin "méadaigh do scór faoi 100 pointe anocht".
Cén Fáth nach n-Oibríonn Socruithe Tapa
Níl aon réitigh chreidmheasa draíochta ann, in ainneoin a mhaíonn fógraí déanacha san oíche. Léiríonn do scór creidmheasa blianta de chinntí airgeadais atá comhbhrúite in aon uimhir amháin.
Tógann biúrónna creidmheasa do scór ó stair íocaíochta a shíneann 7-10 mbliana. Ciallaíonn an dearcadh fadtéarmach seo nach mbíonn athruithe móra mar thoradh ar ghníomh amháin. Smaoinigh ar do scór creidmheasa mar GPA – is féidir le tástáil mhaith amháin cabhrú, ach ní scriosfaidh sí blianta de dhrochghráid thar oíche.
Cuireann samhlacha scórála creidmheasa i gcoinne athruithe tobann d'aon ghnó. Cosnaíonn an dearadh seo iasachtóirí ó dhaoine a d'fhéadfadh a gcuid scór a ionramháil go sealadach gan a nósanna airgeadais iarbhír a athrú.
Tógann sé tamall ar na fachtóirí scórála is cumhachtaí – stair íocaíochta agus aois chreidmheasa – a fhorbairt. Ní féidir le hiompar foirfe fiú inniu íocaíochtaí caillte ón mbliain seo caite a scriosadh láithreach.
Réaltacht Nuashonruithe ar Thuarascálacha Creidmheasa
Ní athnuachantar tuarascálacha creidmheasa i bhfíor-am – oibríonn siad ar sceideal moillithe a théann i bhfeidhm ar cé chomh tapa agus a thagann athruithe scóir le feiceáil.
Tuairiscíonn formhór na gcreidiúnaithe do na biúrónna go míosúil, ní go laethúil. De ghnáth, tuairiscíonn do chuideachta cárta creidmheasa do stádas iarmhéid agus íocaíochta uair amháin i ngach timthriall billeála. Cruthaíonn sé seo moill nádúrtha idir do ghníomhartha agus an uair a théann siad i bhfeidhm ar do scór.
Déanann na trí phríomh-bhiúró (Experian, Equifax, agus TransUnion) a gcuid taifead a nuashonrú ar sceidil éagsúla. D’fhéadfadh athrú teacht ar bhiúró amháin seachtainí roimh bhiúró eile, rud a chruthaíonn difríochtaí scóir sealadacha ag brath ar an tuarascáil a sheiceálfar.
Fiú tar éis don fhaisnéis teacht chuig na biúrónna, ní dhéantar athríomh láithreach ar shamhlacha scórála. Nuashonraítear formhór na scór nuair a iarrann duine éigin iad – ní go huathoibríoch nuair a thagann sonraí nua.
Ciallaíonn an timthriall tuairiscithe seo go dtógfaidh sé 30-45 lá ar a laghad fiú le gluaiseachtaí creidmheasa foirfe tionchar a imirt ar do scóir. Bíonn pleanáil roimh ré ríthábhachtach nuair a bhíonn creidmheas níos fearr ag teastáil uait le haghaidh ceannachán ar leith.
Straitéisí Éifeachtacha le haghaidh Feabhsúcháin
Cé nach bhfuil réitigh láithreacha réalaíoch, oibríonn roinnt cur chuige níos tapúla ná a chéile. Is féidir le cleasa creidmheasa cliste gnóthachain shuntasacha a thabhairt laistigh de chúpla mí seachas blianta.
Athscóráil Thapa Mínithe
Luasghéaraíonn seirbhísí athscórála meara an gnáth-amlíne tuairiscithe creidmheasa nuair atá tú i lár iarratais morgáiste. Is féidir leis an uirlis seo difríocht mhór a dhéanamh i gceadú iasachta.
Oibríonn an próiseas trí iarraidh ar d’iasachtóir morgáiste nuashonrú láithreach a dhéanamh ar do thuairisc chreidmheasa tar éis duit athruithe dearfacha a dhéanamh. In ionad fanacht leis an ngnáththimthriall 30-45 lá, cuirtear d’fhaisnéis nua san áireamh laistigh de 2-5 lá.
I measc na gcásanna coitianta maidir le hathscóráil thapa tá íoc as iarmhéideanna cárta creidmheasa nó réiteach a fháil ar chuntais bhailiúcháin bheaga. Mar shampla, d’fhéadfadh laghdú ar úsáid cárta creidmheasa ó 90% go 10% do scór a mhéadú go leor chun go mbeidh tú incháilithe do théarmaí iasachta níos fearr.
Ní saor in aisce é athscóráil thapa – bí ag súil le costais idir $25-$50 in aghaidh an chuntais in aghaidh an bhiúró. Déileálann d’iasachtóir leis an bpróiseas, agus ní féidir leat é a ordú go díreach mar thomhaltóir. An dea-scéal? Toirmisceann dlí cónaidhme iasachtóirí na táillí seo a chur ar aghaidh chugat.
Cuimhnigh nach n-oibríonn athscóráil thapa ach le hathruithe dlisteanacha – ní féidir leis feabhsuithe nach bhfuil tuillte a chruthú ná faisnéis dhiúltach chruinn a bhaint.
Buntáistí Úsáideora Údaraithe
B’fhéidir gurb é bheith i d’úsáideoir údaraithe ar chárta creidmheasa duine eile an rud is gaire do “aicearra” creidmheasa dlisteanach atá ar fáil inniu.
Nuair a chuirtear thú leis mar úsáideoir údaraithe, aistrítear stair iomlán an chuntais chuig do thuairisc chreidmheasa. Ciallaíonn sé seo gur féidir le blianta d’íocaíochtaí tráthúla agus bainistíocht fhreagrach creidmheasa a bheith le feiceáil go tobann i do phróifíl.
Is éard atá i gceist leis an socrú idéalach úsáideora údaraithe ná cárta atá oscailte le blianta fada, a bhfuil stair íocaíochta foirfe aige, agus a choinníonn iarmhéideanna ísle. D’fhéadfadh cárta tuismitheora 15 bliana d’aois gan aon íocaíochtaí caillte pointí suntasacha a chur le do scór.
Oibríonn an straitéis seo mar nach ndéanann samhlacha scórála idirdhealú idir sealbhóirí príomhchuntais agus úsáideoirí údaraithe. Baineann tú leas as dea-nósanna an phríomhúsáideora gan aon íocaíocht amháin a bheith déanta agat féin.
De ghnáth, feictear an tionchar tar éis timthriall tuairiscithe amháin (30-45 lá). Chun an leas is mó a bhaint as, deimhnigh leis an eisitheoir cárta go dtuairiscíonn siad úsáideoirí údaraithe do na trí bhiúró creidmheasa – ní thuairiscíonn cuid acu ach do cheann amháin nó dhó.
Bainistiú Úsáide Creidmheasa
Bíonn tionchar ag do chóimheas úsáide creidmheasa – an céatadán den chreidmheas atá ar fáil atá á úsáid agat – ar suas le 30% de do scór. Freagraíonn an fachtóir seo go tapa d’athruithe, rud a fhágann gur príomhsprioc é le haghaidh feabhsúcháin.
Iarratas ar Mhéaduithe ar Theorainn Chreidmheasa
Is féidir le teorainneacha creidmheasa níos airde a iarraidh do scór a fheabhsú gan níos lú a chaitheamh. Oibríonn an cur chuige seo trí do chéatadán úsáide a laghdú go matamaiticiúil.
Tá an próiseas simplí go leor: déan teagmháil le do chuideachtaí cárta creidmheasa agus iarr méadú ar an teorainn. Ceadaíonn go leor eisitheoirí é seo trína dtairseacha baincéireachta ar líne nó aipeanna soghluaiste gan fiú glaoch gutháin a dhéanamh.
Chun na torthaí is fearr a fháil, déan d’iarratas a chur i bhfeidhm tar éis 6-12 mhí ar a laghad d’íocaíochtaí tráthúla. Meastar gur comhsheasmhacht íocaíochta comhartha gur féidir leat níos mó creidmheasa a láimhseáil go freagrach iad cuideachtaí cártaí.
Bí ullamh chun ceisteanna a fhreagairt faoi d’ioncam agus do chaiteachas míosúil. Teastaíonn an fhaisnéis seo ó eisitheoirí chun a mheas an féidir leat teorainn níos airde a bhainistiú go sábháilte.
Thar aon rud eile, ná méadaigh do chaiteachas tar éis duit faomhadh a fháil. Tagann an tairbhe iomlán ón iarmhéid céanna a choinneáil le teorainn níos airde atá ar fáil – ní ó chumhacht chaiteachais níos mó a bheith agat.
Íocaíocht Iarmhéideanna
Trí iarmhéideanna do chárta creidmheasa a laghdú, feabhsaítear do scór ar cheann de na bealaí is tapúla is féidir. Laghdaíonn an cur chuige seo do chóimheas úsáide go díreach agus is féidir torthaí a thaispeáint i dtimthriall billeála amháin.
Is é an sprioc úsáide idéalach ná faoi bhun 30%, ach is fearr i gcónaí níos ísle. Ba chóir do dhuine a bhfuil $10,000 i gcreidmheas ar fáil aige díriú ar iarmhéideanna a choinneáil faoi bhun $3,000 san iomlán ar fud na gcártaí go léir.
Chun an tionchar is mó a fháil, dírigh ar úsáid cártaí aonair ar dtús. Déanann cárta amháin atá úsáidte níos mó dochar do do scór ná an t-iarmhéid céanna scaipthe thar ilchártaí.
Smaoinigh ar an modh “maolú fiachais” – íoc na híocaíochtaí íosta ar gach rud, agus ansin airgead breise a chur i dtreo an chárta leis an ráta úis is airde. Sábhálann an cur chuige seo airgead agus feabhsaíonn sé do scór ag an am céanna.
Déan d’íocaíochtaí siar a amú go straitéiseach má tá tú ag déanamh iarratais ar chreidmheas nua. Déan íocaíochtaí móra 7-10 lá ar a laghad roimh dháta deiridh do ráitis chun a chinntiú go dtuairiscítear an t-iarmhéid níos ísle do na biúrónna.
Earráidí i dTuarascálacha Creidmheasa a Cheartú
Tarlaíonn botúin i dtuarascálacha creidmheasa níos minice ná mar a cheapfá. Is féidir le fáil amach agus socrú na n-earráidí seo feabhas suntasach a chur ar do scór gan do nósanna airgeadais a athrú ar chor ar bith.
Céimeanna chun Earráidí a Dhíospóid
Tosaíonn aimsiú earráidí le hathbhreithniú a dhéanamh ar do thuairiscí creidmheasa iomlána ó na trí bhiúró. Is féidir leat cóipeanna saor in aisce a fháil gach bliain ag AnnualCreditReport.com.
Cuardaigh cuntais nach n-aithníonn tú, stádais íocaíochta míchearta, nó fiacha a thaispeánann iarmhéideanna níos airde ná mar atá dlite agat. I measc na n-earráidí coitianta tá cuntais dhúnta a thuairiscítear mar oscailte agus fiacha a fheictear arís agus arís eile.
Comhdaigh díospóidí go díreach le gach biúró a thaispeánann an earráid. Is féidir leat iad a chur isteach ar líne trína suíomhanna gréasáin, tríd an bpost, nó ar an bhfón. Cuir cóipeanna (ní bunchóipeanna riamh) de dhoiciméid tacaíochta san áireamh, amhail deimhnithe íocaíochta nó ráitis chuntais.
Bí sonrach faoin méid atá mícheart agus conas ba chóir é a cheartú. In ionad a rá “ní liomsa an cuntas seo”, abair “Ní liomsa Cuntas #12345 ó ABC Bank agus ba chóir é a bhaint de mo thuairisc.”
Ní mór do na biúrónna imscrúdú a dhéanamh laistigh de 30 lá agus na torthaí a chur in iúl duit. Mura féidir leo an fhaisnéis a fhíorú leis an gcreidiúnaí, ní mór dóibh í a bhaint de do thuairisc.
Tionchar na mBotún a Cheartú
Is féidir le hearráidí a bhaint feabhas suntasach a chur ar do scór creidmheasa, go háirithe nuair a bhaineann míreanna diúltacha tromchúiseacha leis na botúin.
D’fhéadfadh íocaíocht dhéanach amháin a tuairiscíodh go mícheart do scór a ísliú faoi 50-100 pointe. Má bhaintear an earráid seo, cuirfear na pointí sin ar ais nuair a fheictear an ceartú ar do thuairisc.
Bíonn tionchar níos mó fós ag cuntais bhailiúcháin agus ag muirir asbhainte. D’fhéadfadh sé go mbeadh méadú 100+ pointe ar do scór má bhaintear bailiúchán $500 a tuairiscíodh go mícheart, go háirithe mura bhfuil mórán míreanna diúltacha eile agat.
Athraíonn an tréimhse ama chun torthaí a fheiceáil. D’fhéadfadh ceartúcháin shimplí teacht chun cinn laistigh de 30 lá, ach d’fhéadfadh sé 60-90 lá a thógáil chun díospóidí casta a réiteach go hiomlán. Nuair a bheidh siad ceartaithe, is gnách go ndéantar do scór a nuashonrú sa chéad timthriall scórála eile.
Coinnigh doiciméadú ar thorthaí na n-aighneas go léir. Uaireanta bíonn earráidí le feiceáil arís míonna ina dhiaidh sin má chuireann creidiúnaithe an fhaisnéis mhíchruinn chéanna isteach arís. Má tá cruthúnas ar an gceartúchán roimhe sin agat, is tapúla a éiríonn le haighneas ina dhiaidh sin.
Arduithe Scór Creidmheasa Malartacha
Thar na modhanna feabhsúcháin creidmheasa traidisiúnta, tugann roghanna nua deis duit faisnéis íocaíochta dhearfach a chur leis nach mbeadh le feiceáil i do stair chreidmheasa de ghnáth.
Tuiscint ar Experian Boost
Cuireann Experian Boost íocaíochtaí fóntais agus sruthú le do thuairisc chreidmheasa Experian. Ceanglaíonn an tseirbhís saor in aisce seo le do chuntas bainc chun íocaíochtaí cáilitheacha a aimsiú.
Tógann an próiseas socraithe thart ar 5-10 nóiméad. Beidh ort na cuntais bhainc a úsáideann tú chun billí a íoc a nascadh agus na stair íocaíochta a roghnú le cur le do thuairisc. I measc na n-íocaíochtaí incháilithe coitianta tá leictreachas, uisce, fón póca, idirlíon, agus seirbhísí sruthú cosúil le Netflix.
Ní dhéanann Boost difear ach do thuairisc chreidmheasa Experian agus do scóir bunaithe ar an tuarascáil sin. Fanann do thuairiscí Equifax agus TransUnion gan athrú, rud a chiallaíonn nach bhfeicfidh iasachtóirí a úsáideann na biúrónna sin an feabhas.
Athraíonn an tionchar go mór ag brath ar do phróifíl chreidmheasa reatha. Maíonn Experian go mbíonn méadú 13 phointe ar an meán ann, ach is minic a fheiceann daoine a bhfuil comhaid chreidmheasa tanaí acu (cúpla cuntas) gnóthachain níos mó. De ghnáth, feiceann daoine a bhfuil stair chreidmheasa seanbhunaithe acu feabhsuithe níos lú.
Buntáistí agus Míbhuntáistí a bhaineann le Cíos agus Fóntais a Chur leis
Tá buntáistí agus teorainneacha araon ag baint le híocaíochtaí neamhthraidisiúnta a chur le do thuairisc chreidmheasa, rud atá fiú a mheas.
Is iad daoine nua i gcúrsaí creidmheasa is mó a fhaigheann an buntáiste. Is féidir le híocaíochtaí cíosa blianta fada de fhreagracht airgeadais a léiriú fiú mura raibh cárta creidmheasa ná iasacht agat riamh. Tuairiscíonn seirbhísí cosúil le RentTrack agus PayYourRent do na trí bhiúró, ní hamháin ceann amháin.
Oibríonn na seirbhísí seo is fearr mar fhorlíonta ar thógáil creidmheasa traidisiúnta, ní mar ionadaithe. Áirítear an fhaisnéis seo i bhformhór na samhlacha scórála chun cinn, ach d'fhéadfadh samhlacha níos sine a úsáideann roinnt iasachtóirí neamhaird a dhéanamh di go hiomlán.
Bíonn costas ina fhachtóir le roinnt seirbhísí tuairiscithe. Cé go bhfuil Experian Boost saor in aisce, is minic a ghearrann seirbhísí tuairiscithe cíosa tiomnaithe táillí míosúla idir $6.95 agus $9.95, móide táillí socraithe féideartha.
Tá tábhacht le cúrsaí príobháideachta freisin. Éilíonn na seirbhísí seo rochtain ar do chuntais bhainc nó ar d'fhaisnéis íocaíochta. Athbhreithnigh a gcleachtais slándála agus a mbeartais phríobháideachais sula gcláraíonn tú.
Comhcheanglaíonn an cur chuige is iontaofa na modhanna nua seo le teicnící traidisiúnta tógála creidmheasa. Bain úsáid as tuairisciú malartach chun pointí a chur leis agus creidmheas traidisiúnta á thógáil ag an am céanna trí úsáid fhreagrach cárta agus íocaíochtaí iasachta in am.