Más infheisteoir maoine cónaithe tú, tuigeann tú rud amháin go soiléir: tá maoiniú a fháil mar bhunchloch chun do phunann eastát réadach a fhás. Is minic a bhraitheann iasachtaí traidisiúnta mar lúbra frustrachas riachtanais dochta, carntaí páipéarachas, agus grinnscrúdú ioncaim a bhraitheann uaireanta dodhéanta. B'fhéidir go bhfuil an mhaoin infheistíochta foirfe agat, ach d'fhéadfadh maoiniú traidisiúnta slam an doras toisc nach bhfuil d'ioncam pearsanta ag teacht go néata lena dtreoirlínte.
Cuir isteach iasachtaí DSCR. Tá iasachtaí Cóimheas Clúdach Seirbhíse Fiachais (DSCR) deartha go sonrach d'infheisteoirí eastát réadach, ag brath go príomha ar shreabhadh airgid na maoine, seachas do staid airgeadais phearsanta. Fuaimeanna iontach, ceart? Ach sula Léim tú headfirst isteach Iasachtaí DSCR, tá sé ríthábhachtach na buntáistí agus na míbhuntáistí a mheá go soiléir.
Constaicí Iasachta Traidisiúnta
Tá infheistíocht réadmhaoine cónaithe spreagúil agus brabúsach, ach is minic go n-iompóidh maoiniú na n-infheistíochtaí seo isteach i do thromluí is mó. Is minic a bhreathnaíonn iasachtóirí traidisiúnta cosúil le bainc ar d’ioncam pearsanta, stair fostaíochta, agus cóimheasa fiachais le hioncam. Fiú má gheallann do mhaoin torthaí cíosa den scoth, d’fhéadfadh iasachtóir fós d’iasacht a dhiúltú toisc nach bhfuil d’ioncam pearsanta ag teacht lena gcritéir déine.
Fágann sé sin go bhfuil go leor infheisteoirí cumasacha i bhfostú in ann a bpunanna réadmhaoine a leathnú, agus go gcaillfidh siad deiseanna iontacha toisc nach féidir leo na boscaí maoinithe traidisiúnta go léir a sheiceáil. Tá sé frustrachas, teorantach, agus féadann sé do chuid fuinnimh agus dóchas a dhraenáil go tapa.
Deiseanna ar Iarraidh & Frustrachas Gan Réidh
Déanaimis cás réalaíoch a phéinteáil. Samhlaigh go bhfuil príomh-mhaoin chónaithe aimsithe agat i gcomharsanacht a bhfuil borradh faoi. Comhlíonann na huimhreacha go hálainn: clúdaíonn an cíos costais agus airgead fágtha gach mí. Tá tú cinnte gur infheistíocht brabúsach é.
Ach nuair a théann tú chuig do ghnáthiasachtóir, tosaíonn na ceisteanna:
- Cad é d'ioncam pearsanta reatha?
- An bhfuil post cobhsaí agat?
- Cé mhéad fiacha atá agat go pearsanta?
Go tobann, tá do dheis infheistíochta den scoth á scáthú ag grinnscrúdú pearsanta airgeadais. B’fhéidir go bhfuil tú féinfhostaithe, nó b’fhéidir go n-athraíonn d’ioncam de bharr coimisiúin nó obair chonartha. B’fhéidir go bhfuil d’fhiachas ard mar go bhfuil tú ag giaráil go tréan in eastát réadach. Is cuma cén fáth, diúltaíonn an t-iasachtóir d’iarratas. Sleamhnaíonn an mhaoin isteach i lámha duine eile. Is timthriall pianmhar é agus is é sin go díreach an fáth go bhfuil infheisteoirí ag iompú i dtreo iasachtaí DSCR.
Iasachtaí DSCR a thabhairt isteach
Tairgeann iasachtaí Cóimheas Clúdaigh Seirbhíse Fiachais (DSCR) rogha eile spreagúil. Tugann na hiasachtaí seo tús áite do chumas na maoine ioncam a ghiniúint thar do phróifíl airgeadais phearsanta. Go simplí, más féidir leis an maoin ioncam cíosa leordhóthanach a ghiniúint go compordach chun íocaíochtaí iasachta, cánacha agus árachas a chlúdach, is dócha go gcáileoidh tú.
Seo an fhoirmle a úsáideann iasachtóirí:
DSCR = Glanioncam Oibriúcháin (NOI) / Seirbhís Fiachais Bliantúil
Mar shampla, más é $24,000 ioncam cíosa bliantúil do mhaoine tar éis speansais agus más $20,000 d’aisíocaíocht bhliantúil iasachta, is é 1.2 ($24,000 / $20,000) do DSCR. De ghnáth, lorgaíonn iasachtóirí DSCR de 1.0 ar a laghad, agus is fearr le go leor acu 1.2 nó níos airde.
Léimid níos doimhne isteach cén fáth a bhféadfadh iasachtaí DSCR a bheith ina réiteach foirfe duit - agus freisin cén fáth nach mbeadh siad.
Sonraí Iasachta DSCR
Iasacht seasta 30 bliain DSCR le haghaidh réadmhaoine ar cíos
| Gné | Sonraigh |
|---|---|
| Ráta úis | ó 6.125% |
| Táille Tionscnaimh | 1 - 2% |
| Praghas Iasachta Chun Ceannach | suas go dtí% 80 |
| Iasacht go Luach | suas go dtí% 80 |
| DSCR íosta | Ar bith |
| Téarma | Ráta seasta 30 bliain |
| Íosmhéid Iasachta | $100,000 |
| Uasmhéid Iasachta | $3,000,000 |
| FICO Íosta | 660 |
| Cineál Maoine | Cónaithe 1-4 aonad |
Cliceáil Chun Iarratas a Dhéanamh
Rátaí iasachta dscr
Is iad na rátaí iasachta DSCR a chuirtear ar fáil i do dhoiciméad reatha:
- Ráta úis: Ag tosú ó 6.125%
- Táille Tionscnaimh: 1 - 2%
- Téarma: Ráta seasta 30 bliain
Léiríonn na rátaí seo caighdeáin reatha an mhargaidh, ag tabhairt san áireamh go bhféadfadh na rátaí iarbhír a thairgtear a bheith éagsúil bunaithe ar fhachtóirí mar shuíomh na maoine, acmhainneacht creidmheasa an iasachtaí (scór FICO íosta de 660), agus treoirlínte sonracha iasachtóirí.
Buntáistí Iasachtaí DSCR
1. Cáilíocht níos éasca
Tá iasachtaí DSCR níos simplí agus níos simplí le cáiliú dóibh ná na morgáistí traidisiúnta. Ós rud é go bhfuil siad bunaithe ar acmhainneacht ioncaim na maoine, seachnaíonn tú an scrúdú tedious ar d'airgeadas pearsanta. Ciallaíonn sé seo nach gá tuairisceáin chánach, fíorú fostaíochta nó cruthúnas ar ioncam pearsanta a sholáthar.
2. Próiseas Faofa Fast
Is féidir le hiarratais iasachta traidisiúnta tarraingt ar aghaidh ar feadh seachtainí, uaireanta míonna. Is gnách go mbíonn amanna próiseála níos tapúla ag baint le hiasachtaí DSCR, rud a chiallaíonn gur féidir leat margaí a fháil níos tapúla, rud a fhaigheann buntáiste i margaí eastát réadach iomaíocha.
3. Gan Teorainn ar an Líon Maoine
Cuireann go leor iasachtóirí traidisiúnta teorainn le líon na maoine maoinithe, ach de ghnáth ní dhéanann iasachtóirí DSCR. Ligeann sé seo d’infheisteoirí tromchúiseacha punanna a scála go tapa, gan teorainneacha sriantacha a bhaint amach a mhoillíonn fás.
4. Ioncam Pearsanta Neamhbhainteach
Tá sé seo tairbheach go háirithe má tá tú féinfhostaithe, i do shaorálaí, nó má tá ioncam luaineach agat. Ligeann iasachtaí DSCR duit brabúsacht do réadmhaoine a ghiaráil seachas a bheith buartha faoi shruthanna ioncaim neamhréireacha.
5. Solúbthacht le Struchtúir Iasachta
Is minic a thagann iasachtaí DSCR le níos mó solúbthachta. D’fhéadfá rogha a dhéanamh idir rátaí seasta nó inchoigeartaithe, roghanna úis amháin, nó iasachtaí le híocaíochtaí balún. Cuidíonn an tsolúbthacht seo le maoiniú a ailíniú go dlúth le do straitéis infheistíochta.
Míbhuntáistí Iasachtaí DSCR
Ach, níl sé foirfe ar fad. Tagann a gcuid míbhuntáistí féin le hiasachtaí DSCR:
1. Rátaí Úis Níos Airde
Ós rud é go mbaineann níos mó riosca don iasachtóir le hiasachtaí DSCR, is gnách go n-íocfaidh tú rátaí úis níos airde i gcomparáid le morgáistí traidisiúnta. D’fhéadfadh sé seo do chostais a mhéadú le himeacht ama, rud a d’fhéadfadh a bheith ag brú ar chorrlaigh bhrabúis.
2. Íocaíochtaí Dúin Níos Mó
Éilíonn go leor iasachtóirí DSCR íocaíochtaí síos níos mó, idir 20-30% de ghnáth. Ciallaíonn íocaíochtaí síos níos airde go mbeidh airgead suntasach tosaigh ag teastáil uait, rud a d'fhéadfadh do leachtacht a theorannú do dheiseanna eile.
3. Táillí níos airde
Bí réidh le haghaidh táillí tionscnaimh agus próiseála níos airde. Is minic a thagann costais bhreise le hiasachtaí DSCR nach mbíonn tipiciúil in iasachtaí traidisiúnta, rud a d’fhéadfadh tionchar a bheith acu ar do thuairisceáin tosaigh.
4. Ceanglais íosta DSCR
Mura gcomhlíonann do mhaoin na critéir DSCR go compordach (1.2 nó níos airde de ghnáth), beidh sé níos deacra cáiliú. Is féidir le réadmhaoin i margaí cíosa níos ísle nó iad siúd a bhfuil athchóiriú suntasach de dhíth orthu a bheith an-dúshlánach.
5. Téarmaí Iasachta Teoranta Féideartha
Tairgeann roinnt iasachtaí DSCR tréimhsí aisíocaíochta níos giorra nó íocaíochtaí balún ag an deireadh, rud a chiallaíonn go mbeidh straitéis ag teastáil uait chun an iasacht a athmhaoiniú nó a íoc nuair a aibíonn sé, rud a d'fhéadfadh rioscaí breise a bheith mar thoradh air.
Buntáistí Iasachtaí DSCR
Áirítear ar na buntáistí a bhaineann le hiasachtaí DSCR, atá aibhsithe go soiléir san ábhar atá agat cheana féin:
- Cáilíocht níos éasca: Braitheann iasachtaí DSCR ar ioncam cíosa na maoine seachas ar dhoiciméid airgeadais phearsanta, rud a fhágann go bhfuil sé níos éasca cáiliú gan páipéarachas fairsing.
- Próiseas Faofa Fast: Ligeann próiseáil iasachtaí níos tapúla d'infheisteoirí margaí a dhúnadh go tapa agus maoin a fháil i margaí iomaíocha.
- Gan Teorainn ar an Líon Maoine: Is féidir le hinfheisteoirí a bpunanna a leathnú gan srianta a fhorchuireann iasachtóirí traidisiúnta go minic.
- Ioncam Pearsanta Neamhbhainteach: Ideal do dhaoine aonair féinfhostaithe, do shaorálaithe, nó dóibh siúd a bhfuil ioncam luaineach acu, toisc go ndíríonn iasachtaí DSCR go hiomlán ar acmhainn giniúna ioncaim na maoine.
- Solúbthacht le Struchtúir Iasachta: Is féidir le hinfheisteoirí téarmaí iasachta is fearr a ailíniú lena straitéisí infheistíochta a roghnú, lena n-áirítear rátaí seasta nó inchoigeartaithe agus roghanna úis amháin.
Míbhuntáistí Iasachtaí DSCR
I measc na míbhuntáistí a bhaineann le hiasachtaí DSCR, a bhfuil achoimre soiléir déanta orthu ó do dhoiciméad, tá:
- Rátaí Úis Níos Airde: Is gnách go dtagann iasachtaí DSCR le rátaí úis níos airde toisc go mbraitheann iasachtóirí níos mó riosca, rud a d'fhéadfadh do chorrlaigh bhrabúis a laghdú le himeacht ama.
- Íocaíochtaí Síos Níos Mó: Ag súil le níos mó airgid a chur síos roimh ré (20-30% de ghnáth), ag cur teorainn leis an gcaipiteal atá ar fáil le haghaidh deiseanna infheistíochta eile.
- Táillí Níos Airde: Tá táillí tionscnaimh agus próiseála breise coitianta, rud a mhéadaíonn na costais tosaigh i gcomparáid le maoiniú traidisiúnta.
- Íosriachtanais DSCR: Is féidir go mbeadh sé deacair maoin nach gcomhlíonann go héasca caighdeáin DSCR an iasachtóra a mhaoiniú, go háirithe i margaí cíosa níos ísle nó má tá gá le hathchóiriú suntasach.
- Téarmaí Iasachta Teoranta Féideartha: Tá sceidil aisíocaíochta nó íocaíochtaí balún níos giorra ag roinnt iasachtaí DSCR, rud a chruthaíonn dúshláin athmhaoinithe féideartha nó rioscaí airgeadais sa todhchaí.
Nuair a Bhaineann Iasachtaí DSCR le ciall
Samhlaigh gur infheisteoir réadmhaoine cónaithe tú a luainíonn ioncam pearsanta go suntasach toisc go bhfuil tú féinfhostaithe. Gheobhaidh tú déphléacsacha i limistéar atá ag fás go tapa, agus tá an t-ioncam cíosa réamh-mheasta i bhfad níos mó ná an morgáiste agus costais. I gcás maoinithe traidisiúnta, d’fhéadfadh sé go ndiúltófar d’iasacht de bharr athruithe ioncaim.
Le hiasacht DSCR, déanann an t-iasachtóir athbhreithniú ar ioncam réamh-mheasta an déphléacsacha agus feiceann sé go gcomhlíonann sé an cóimheas riachtanach go héasca. Tá tú ceadaithe go tapa, agus déanann tú an infheistíocht a dhaingniú sula n-úsáideann ceannaitheoirí eile isteach.
Nuair a D'fhéadfadh Iasachtaí DSCR Gortaítear
Anois pictiúr staid eile ina bhfaighidh tú maoin tarraingteach, ach is ar éigean a chlúdaíonn na cíosanna ionchais íocaíochtaí iasachta agus caiteachais. Seans go dtitfidh ríomh an DSCR gearr, agus diúltófar d’iasacht, nó beidh tú ag tabhairt aghaidh ar théarmaí nach bhfuil fabhrach.
Sa chás seo, is dócha gur fearr a fhreastalófaí ort trí réadmhaoin infheistíochta eile a lorg le sreabhadh airgid níos fearr nó trí roghanna maoinithe traidisiúnta a fhiosrú a mheasann do láidreacht airgeadais phearsanta.
Mar sin, An bhfuil Iasacht DSCR Ceart duitse?
Is é fírinne an scéil nach bhfuil iasachtaí DSCR foirfe do gach duine, ach tá siad thar a bheith úsáideach faoi na cúinsí cearta. Má tá airíonna infheistíochta láidre agat agus ioncam pearsanta neamhréireach nó próifíl airgeadais casta agat, cuireann iasachtaí DSCR rogha chumhachtach ar fáil seachas iasachtaí traidisiúnta.
Mar sin féin, má bhíonn deacracht ag do chuid maoine corrlaigh bhrabúsachta soiléire a bhaint amach nó má chruthaíonn costais tosaigh fadhb, d'fhéadfadh maoiniú traidisiúnta a bheith ina rogha níos fearr fós.
An bhfuil Iasachtaí DSCR Riosca?
Costais níos airde: Go hiondúil bíonn rátaí úis níos airde agus táillí tosaigh ag iasachtaí DSCR i gcomparáid le gnáth-mhorgáistí, rud a d’fhéadfadh do bhrabúsacht iomlán a laghdú.
Brú Leachtachta: Is féidir le híocaíochtaí síos níos mó a theastaíonn teorainn a chur leis an airgead atá ar fáil duit, rud a d’fhéadfadh srian a chur ar do chumas infheistíocht a dhéanamh i réadmhaoin iolrach nó costais gan choinne a láimhseáil.
Riosca Sreafa Airgid: Ós rud é go mbraitheann iasachtaí DSCR go mór ar ioncam cíosa na maoine, féadfaidh aon laghdú ar rátaí áitíochta, praghsanna cíosa, nó costais réadmhaoine gan choinne dul i bhfeidhm go mór ar do chumas an iasacht a chlúdach go compordach.
Riosca Athmhaoinithe: Is minic a bhíonn téarmaí ag iasachtaí DSCR a éilíonn athmhaoiniú nó íocaíocht balún a íoc tráth aibíochta, rud a fhágann go nochtaítear infheisteoirí d’athruithe margaidh féideartha nó rátaí úis neamhfhabhracha.
Chun na rioscaí seo a bhainistiú, a áirithiú go ndéanfar anailís réadmhaoine críochnúil, go gcoimeádfar dóthain cúlchistí airgid, agus go mbeidh straitéis soiléir scoir nó athmhaoinithe i bhfeidhm.
Bun Líne
Cuireann iasachtaí DSCR deireadh le go leor bacainní frustrachais infheisteoirí aghaidh le hiasachtaí traidisiúnta. Déanann siad cáilíocht a chuíchóiriú, luathaíonn siad formheas, agus éascaíonn siad fás tapa punainne. Ach níl aon míbhuntáistí ag baint leo—rátaí níos airde go príomha, íocaíochtaí síos níos mó, agus grinnscrúdú níos déine ar shreabhadh airgid.
Mar infheisteoir, is é an cur chuige is fearr atá agat ná do chás sonrach a mheas go soiléir:
- An féidir le do mhaoin riachtanais DSCR a chomhlíonadh?
- An fiú costais níos airde a chomhbhabhtáil idir cáilíocht níos éasca agus dúnadh níos tapúla?
Trí na breithnithe seo a mheá go cúramach, cinnfidh tú go muiníneach an bhfuil iasachtaí DSCR mar chéim chliste chun do phunann eastát réadach cónaithe a leathnú.