Tá rátaí úis ar chártaí creidmheasa agus ar iasachtaí pearsanta ag ardú go gasta, agus is minic a shroicheann siad líon dúbailte nó níos mó. Idir an dá linn, tá rátaí morgáiste, cé go bhfuil siad níos airde ná cúpla bliain ó shin, fós níos ísle ná formhór na roghanna fiachais tomhaltóirí. Fágann an bhearna sin gur bealach mealltach é d’iasacht tí a athmhaoiniú chun fiachas a chomhdhlúthú agus d’íocaíochtaí míosúla a mhaolú b’fhéidir. Déanaimis iniúchadh ar an gcaoi a bhféadfadh athmhaoiniú morgáiste oibriú duitse - agus cathain nach é an cinneadh is fearr é. Foghlaim tuilleadh faoi do roghanna. Téigh i dTeagmháil Linn.
Tuiscint ar Athmhaoiniú Morgáiste
Conas a Oibríonn Athmhaoiniú Morgáiste
Nuair a athmhaoiníonn tú d’iasacht tí, is é atá i gceist agat ná go bhfuil tú ag malartú do sheanmhorgáiste le haghaidh ceann nua. Déanann tú iarratas ar iasacht nua le hiasachtóir (nach gá gurb é do sholáthraí morgáiste reatha é), agus má fhaigheann tú cead, íocann an iasacht nua as do mhorgáiste atá ann cheana féin. Baineann táillí nua, dúnadh iasachta eile, sceideal íocaíochta nua, agus iarmhéid iasachta athríomhaithe leis an bpróiseas seo.
Dhá Phríomh-Chur Chuige chun Fiachas a Chomhdhlúthú trí Athmhaoiniú
Athmhaoiniú Airgid-Amach
Is é athmhaoiniú airgid thirim an modh is coitianta a úsáideann úinéirí tí chun fiacha a íoc. Leis an gcur chuige seo, faigheann tú níos mó ar iasacht ná mar atá dlite agat faoi láthair ar do mhorgáiste trí úsáid a bhaint as cothromas do thí. Tagann an difríocht chugat mar airgead tirim, ar féidir leat a úsáid chun fiacha ar ús ard a íoc.
Mar shampla:
-
Má tá fiachas cárta creidmheasa $50,000 agat agus iarmhéid morgáiste $150,000, d’fhéadfá iasacht nua a fháil ar $200,000.
-
Íocann an iasacht nua do mhorgáiste $150,000 atá ann cheana féin
-
Gheobhaidh tú $50,000 in airgead tirim chun d’fhiacha cárta creidmheasa a íoc
Simplíonn an modh seo do chuid airgeadais trí íocaíochtaí iolracha a chomhcheangal in aon íocaíocht mhíosúil morgáiste amháin, agus is minic a bhíonn ráta úis níos ísle ná cártaí creidmheasa nó iasachtaí pearsanta.
Athmhaoiniú Ráta agus Téarma
Le hathmhaoiniú ráta-agus-téarma, níl tú ag baint amach airgid bhreise ach ina ionad sin ag athrú do ráta úis nó do théarma iasachta (nó an dá rud). Má tá na rátaí athmhaoinithe reatha níos ísle ná do ráta morgáiste reatha, d’fhéadfá d’íocaíocht mhíosúil a laghdú. Ansin is féidir leat na coigiltis mhíosúla seo a úsáid chun dul i ngleic le do chuid fiacha eile.
Ní sholáthraíonn an cur chuige seo faoiseamh láithreach ó fhiacha cosúil le hathmhaoiniú airgid thirim, ach is féidir leis sreabhadh airgid míosúil a shaoradh chun cabhrú leat fiacha a íoc le himeacht ama.
Breithnithe Ráta Úis
Sula ndéanann tú d’iasacht tí a athmhaoiniú chun fiachas a chomhdhlúthú, smaoinigh go cúramach ar do ráta morgáiste reatha i gcomparáid le rátaí an lae inniu.
Más Ísle do Ráta Reatha ná Rátaí an Mhargaidh
Mura bhfuil athmhaoiniú oiriúnach má tá ráta úis faoi bhun rátaí reatha an mhargaidh agat cheana féin, b’fhéidir nach mbeadh sé oiriúnach. Bheifeá ag tabhairt suas ráta fabhrach ar son ráta níos airde, rud a d’fhéadfadh costas níos mó a chur ort le himeacht ama.
Sa chás seo, smaoinigh ar roghanna malartacha amhail:
-
Iasacht chothromais tí a thógáil amach mar dhara morgáiste
-
Líne creidmheasa cothromais tí (HELOC) a oscailt
-
Téarma d’iasachta a ghiorrú má dhéanann tú athmhaoiniú chun an ráta níos airde a fhritháireamh
Más airde do ráta reatha ná rátaí an mhargaidh
Más ísle rátaí an lae inniu ná do ráta morgáiste reatha, is fearr athmhaoiniú a dhéanamh. Is féidir leat do fhiachas a chomhdhlúthú agus ráta níos fearr a fháil ar do mhorgáiste ag an am céanna.
Cuimhnigh go n-athshocraíonn athmhaoiniú téarma d’iasachta, mar sin beidh tú ag tosú arís le d’íocaíochtaí morgáiste. Smaoinigh ar an téarma iasachta is giorra is féidir leat a íoc go compordach a roghnú chun cothromas a thógáil níos tapúla.
Cothromas Baile a Ghiaráil Gan Athmhaoiniú
Más mian leat do ráta morgáiste reatha a choinneáil ach fós fiachas a chomhdhlúthú, is féidir leat rochtain a fháil ar do chothromas tí trí dhara morgáiste seachas athmhaoiniú.
Iasacht Cothromais Baile
Soláthraíonn iasacht cothromais tí íocaíocht cnapshuime bunaithe ar do chothromas atá ar fáil. Beidh dhá íocaíocht morgáiste ar leithligh agat, ach coinníonn tú ráta fabhrach do mhorgáiste bunaidh. Oibríonn an rogha seo go maith chun méid sonrach fiachais a íoc go hiomlán ag an am céanna.
Líne Creidmheasa Cothromais Baile (HELOC)
Feidhmíonn HELOC cosúil le cárta creidmheasa atá urraithe ag do theach. Is féidir leat cistí a tharraingt de réir mar is gá suas go dtí do theorainn cheadaithe, é a íoc síos, agus é a úsáid arís. Fágann an tsolúbthacht seo go bhfuil sé úsáideach chun méideanna fiachais éagsúla nó costais leanúnacha a bhainistiú.
Straitéisí Malartacha Comhdhlúthaithe Fiachais
Ní hé athmhaoiniú an t-aon bhealach chun do fhiachas a bhainistiú. Smaoinigh ar na roghanna seo nach morgáiste iad:
Cártaí Creidmheasa um Aistriú Iarmhéid
Cuireann go leor cuideachtaí cárta creidmheasa tréimhsí bolscaireachta ar fáil le hús íseal nó nialasach ar aistrithe iarmhéide. Is féidir leis seo faoiseamh sealadach a sholáthar ó rátaí úis arda agus tú ag obair ar an bpríomhshuim a íoc.
Iasachtaí Comhdhlúite Fiachais
De ghnáth bíonn téarmaí agus rátaí socraithe ag iasachtaí pearsanta le haghaidh comhdhlúthú fiachais. Cé go mbíonn a rátaí úis níos airde ná rátaí morgáiste de ghnáth, ní chuireann siad do theach i mbaol agus bíonn tréimhsí aisíocaíochta níos giorra acu.
Comhairleoireacht Chreidmheasa
Is féidir le hoibriú le gníomhaireacht comhairleoireachta creidmheasa cabhrú leat plean bainistíochta fiachais a chruthú. Uaireanta is féidir leis na gairmithe seo rátaí úis níos ísle nó iarmhéideanna laghdaithe a chaibidliú le do chreidiúnaithe.
Buntáistí agus Míbhuntáistí Athmhaoinithe chun Fiachas a Íoc
Sochair
-
Rátaí úis níos ísleDe ghnáth bíonn rátaí morgáiste i bhfad níos ísle ná rátaí cárta creidmheasa, rud a d’fhéadfadh na mílte euro a shábháil duit in ús.
-
Buntáistí cánachD’fhéadfadh ús morgáiste a bheith inasbhainte ó cháin má dhéanann tú miondealú ar na hasbhaintí (téigh i gcomhairle le comhairleoir cánach)
-
Íocaíochtaí simplitheComhdhlúthaigh íocaíochtaí iolracha i mbille míosúil amháin
-
Dáta íocaíochta socraitheMurab ionann agus creidmheas rothlach, bíonn dáta deiridh sainithe ag morgáiste
-
Sreabhadh airgid feabhsaitheIs féidir le híocaíochtaí míosúla iomlána níos ísle airgead a shaoradh le haghaidh spriocanna airgeadais eile
míbhuntáistí
-
Ús iomlán méadaitheCiallaíonn síneadh fiachais thar 15-30 bliain go n-íoctar níos mó úis san iomlán
-
Baile i mbaolBíonn fiacha neamhurraithe urraithe ag do theach, rud a chuireann i mbaol forghéillte é mura féidir leat íocaíochtaí a dhéanamh
-
Costais deiridhBíonn costais tosaigh i gceist le hathmhaoiniú a d’fhéadfadh tamall a thógáil le haghaidh aisghabhála.
-
Ní thugann sé aghaidh ar nósanna caiteachaisDéileálann comhdhlúthú fiachais leis an siomptóim, ní leis an gcúis atá le fadhbanna airgeadais
An bhfuil sé ceart duitse do mhorgáiste a athmhaoiniú le haghaidh comhdhlúthú fiachais?
Is é an rud is ciallmhaire ná athmhaoiniú chun fiachas a chomhdhlúthú nuair:
-
Is féidir leat ráta úis níos ísle a fháil ná mar atá á íoc agat faoi láthair ar do chuid fiacha
-
Is mó na coigiltis fhadtéarmacha ná na costais athmhaoinithe
-
Tá tú tiomanta do fhiachas ard-úis nua a sheachaint
-
Tá sé beartaithe agat fanacht i do theach fada go leor chun leas a bhaint as an athmhaoiniú
Is dócha nach dea-smaoineamh é nuair:
-
Tá rátaí morgáiste reatha i bhfad níos airde ná do ráta reatha
-
Chuirfeadh an íocaíocht mhíosúil nua brú ar do bhuiséad
-
Tá tú beagnach réidh le d’mhorgáiste a íoc
-
Tá sé beartaithe agat bogadh go luath
Ceisteanna Coitianta Maidir le hAthmhaoiniú chun Fiachas a Íoc
An ndéanfaidh Athmhaoiniú chun Fiachas a Íoc dochar do mo Scór Creidmheasa?
Is minic a fheabhsaíonn athmhaoiniú do mhorgáiste chun fiachas a aisíoc do scór creidmheasa le himeacht ama. Léiríonn taighde ón mBiúró um Chosaint Airgeadais do Thomhaltóirí go bhfeabhsaíonn scóir chreidmheasa de ghnáth tar éis athmhaoiniú airgid thirim, agus go bhfanann scóir níos airde ná na leibhéil réamh-athmhaoinithe fiú tar éis roinnt meathlaithe de réir a chéile.
Cé mhéad cothromais is gá dom a fháil ar iasacht i gcoinne mo thí?
Éilíonn formhór na n-iasachtóirí cothromas 20% ar a laghad i do theach le haghaidh athmhaoinithe airgid thirim nó iasachtaí cothromais tí. De réir an CFPB, is é thart ar 70% an cóimheas meánach iasachta-le-luach le haghaidh athmhaoinithe airgid thirim, rud a chiallaíonn go gcoinníonn iasachtaithe 30% cothromais ina dtithe de ghnáth.
Cad iad na Rioscaí is Mó a bhaineann le hAthmhaoiniú chun Fiachas a Chomhdhlúthú?
Is é an príomhriosca ná fiachas neamhurraithe (cosúil le cártaí creidmheasa) a thiontú ina fhiachas atá urraithe ag do theach. Cuireann sé seo do theach i mbaol mura féidir leat íocaíochtaí a dhéanamh. I measc na rioscaí eile tá:
-
Níos mó úis a íoc le himeacht ama mar gheall ar an tréimhse aisíocaíochta a shíneadh
-
Airgead a chailleadh ar chostais deiridh má bhogann tú go luath
-
B’fhéidir go nglacfaidh tú ráta úis níos airde ná do mhorgáiste reatha
-
Ag titim ar ais i bhfiacha mura n-athraíonn nósanna caiteachais
Do Chinneadh a Dhéanamh
Sula ndéanann tú d’iasacht tí a athmhaoiniú chun fiachas a chomhdhlúthú, ríomh na costais uile a bhaineann leis, lena n-áirítear costais deiridh, ús iomlán thar shaolré na hiasachta, agus an tionchar ar do bhuiséad míosúil. Déan comparáid idir seo agus do staid reatha chun a fháil amach an bhfuil an t-athmhaoiniú chun tairbhe airgeadais duit i ndáiríre.
Cuimhnigh, cé gur féidir le hathmhaoiniú faoiseamh a thabhairt ó fhiachas ard-úis, go mbíonn sé is éifeachtaí nuair a chuirtear le chéile é le plean chun carnadh fiachais nua a sheachaint. Cruthaigh buiséad, tóg ciste éigeandála, agus tabhair aghaidh ar bhunchúiseanna an fhiachais chun sláinte airgeadais fhadtéarmach a chinntiú.
Má shocraíonn tú gurb é athmhaoiniú chun fiachas a chomhdhlúthú an rogha cheart duit, déan cuardach ar na rátaí agus na téarmaí is fearr ó iasachtóirí éagsúla chun an rogha is fabhraí a aimsiú do do chás ar leith.