Is féidir go mbraitheann sé cosúil le nascleanúint trí mhearbhall nuair a bhíonn tú ag baint leasa as cothromas do thí - an dara morgáiste nó athmhaoiniú? Tugann an dá cheann bealaí chun rochtain a fháil ar airgead tirim le haghaidh comhdhlúthú fiachais nó athchóirithe, ach tagann a rialacha agus a gcostas féin le gach ceann acu. Cén rogha morgáiste a oireann do do chás gan strus a chur leis? Déanaimis miondealú ar na príomhdhifríochtaí ionas gur féidir leat rogha shoiléir a dhéanamh. Tabhair cuairt ar ár bhfoireann ag Nadlan Capital Group le haghaidh treoir phearsantaithe maidir le do roghanna cothromais tí.
Tuiscint a Fháil ar Do Roghanna Cothromais Baile
Cad is Dara Morgáiste ann?
Le dara morgáiste, is féidir leat iasacht a fháil i gcoinne chothromas do thí agus do mhorgáiste bunaidh a choinneáil slán. Tagann an rogha seo i ndá phríomhfhoirm: iasachtaí cothromais tí agus línte creidmheasa cothromais tí (HELOCanna).
Éilíonn formhór na n-iasachtóirí go mbeidh cothromas 20% ar a laghad agat i do theach le bheith incháilithe do dhara morgáiste. Mar shampla, má tá luach $300,000 ar do theach, ba chóir go mbeadh iarmhéid do phríomhmhorgáiste $240,000 nó níos lú le bheith incháilithe.
De ghnáth bíonn rátaí úis níos airde ag morgáistí dara leibhéal ná morgáistí príomhúla toisc go mbíonn riosca níos mó ag iasachtóirí. Má mhainníonn tú d’iasachtaí a íoc, íocfar an morgáiste príomhúil ar dtús ó aon fháltais forghéillte.
Cineálacha Dara Morgáistí
Iasacht Cothromais Baile
Le hiasacht cothromais tí, gheobhaidh tú an t-airgead go léir ag an am céanna i gcnapshuim. Tosóidh tú ag déanamh íocaíochtaí míosúla díreach tar éis iad a dhúnadh. De ghnáth bíonn rátaí úis seasta ag na hiasachtaí seo, rud a chiallaíonn go bhfanann d’íocaíocht mhíosúil comhsheasmhach i rith na tréimhse aisíocaíochta.
Líne Creidmheasa Cothromais Baile (HELOC)
Feidhmíonn HELOC níos cosúla le cárta creidmheasa atá urraithe ag do theach. Tá dhá chéim ann:
-
Tréimhse tarraingthe (10 mbliana de ghnáth): Is féidir leat iasacht a fháil, aisíoc a dhéanamh, agus iasacht a fháil arís suas go dtí do theorainn chreidmheasa. Ceadaíonn go leor iasachtóirí íocaíochtaí úis amháin le linn an ama seo.
-
Tréimhse aisíocaíochta (20 bliain de ghnáth): Ní féidir leat iasacht a fháil a thuilleadh agus ní mór duit an t-iarmhéid a íoc le híocaíochtaí príomhshuime agus úis. Bíonn rátaí úis athraitheacha ag formhór na n-iasachtaí iasachta iasachta neamh-inbhuanaithe (HELOCanna), cé go dtugann roinnt iasachtóirí roghanna chun ráta seasta a ghlasáil le linn aisíocaíochta.
Athmhaoiniú Do Mhorgáiste
Murab ionann agus dara morgáiste, cuireann athmhaoiniú morgáiste nua in ionad do mhorgáiste atá ann cheana féin. D’fhéadfadh ráta úis, téarma aisíocaíochta, airgead tirim ar ais, nó teaglaim de na gnéithe seo a bheith difriúil sa mhorgáiste nua.
Díreach mar atá le dara morgáistí, is gnách go mbeidh thart ar 20% cothromais i do theach ag teastáil uait le bheith incháilithe le haghaidh athmhaoinithe. Ós rud é go bhfuil urrús den chéad scoth ag iasachtóirí athmhaoinithe ar do theach, is féidir leo rátaí úis níos ísle a thairiscint ná iasachtóirí dara morgáiste.
Cineálacha Athmhaoinithe
Athmhaoiniú Ráta agus Téarma
Cuireann an rogha shimplí seo morgáiste nua in ionad do mhorgáiste reatha a bhfuil téarmaí difriúla aige. D’fhéadfá an bealach seo a roghnú chun:
-
Ráta úis níos ísle a chinntiú
-
Athraigh téarma d’iasachta (níos giorra nó níos faide)
-
Athraigh idir rátaí seasta agus inchoigeartaithe
Athmhaoiniú Airgid-Amach
Le hathmhaoiniú airgid thirim, faigheann tú níos mó ar iasacht ná mar atá dlite agat faoi láthair ar do mhorgáiste agus gheobhaidh tú an difríocht in airgead tirim. Is féidir leis an rogha seo cabhrú leat:
-
Íoc as fiachas ard-úis
-
Maoinigh feabhsuithe tí
-
Clúdaigh costais mhóra ar nós costais oideachais
Ag Comparáid Do Roghanna
Buntáistí agus Míbhuntáistí Dara Morgáistí
Buntáistí:
-
Coinnigh téarmaí bunaidh do mhorgáiste (go háirithe luachmhar má tá ráta úis íseal agat)
-
Costais deiridh níos ísle i gcomparáid le hathmhaoiniú
-
Solúbthacht chun rogha a dhéanamh idir cnapshuim nó líne creidmheasa
Míbhuntáistí:
-
Bainistiú dhá íocaíocht morgáiste ar leithligh
-
Rátaí úis níos airde ná morgáistí príomhúla
-
Riosca forghéillte mura féidir leat íocaíochtaí a dhéanamh
Buntáistí agus Míbhuntáistí Athmhaoinithe
Buntáistí:
-
Íocaíocht mhíosúil aonair le bainistiú
-
Ráta úis níos ísle ná do mhorgáiste reatha a d’fhéadfadh a bheith ann
-
Rogha chun airgead tirim a fháil le hathmhaoiniú airgid thirim
Míbhuntáistí:
-
Costais deiridh níos airde ná morgáistí dara
-
Cailliúint téarmaí fabhracha ar do mhorgáiste reatha
-
Amlíne fiachais sínte má roghnaíonn tú téarma níos faide
An Rogha Ceart a Dhéanamh
Ba chóir go mbeadh do staid airgeadais agus do spriocanna mar threoir agat do chinneadh idir dara morgáiste agus athmhaoiniú.
Cathain is Ceart Morgáiste Dara a Bhreithniú
D’fhéadfadh morgáiste eile a bheith ina rogha níos fearr duit má:
-
Tá ráta úis an-íseal ar do mhorgáiste reatha nach mian leat a chailleadh
-
Teastaíonn rochtain ar chistí uait go tréimhsiúil (HELOC)
-
Ba mhaith leat costais deiridh a íoslaghdú
-
Tá tú compordach ag bainistiú ilíocaíochtaí iasachta
Tugann Chuck Meier, leas-uachtarán sinsearach ag Sunrise Banks, rabhadh faoi úsáid neamhchúramach a bhaint as cothromas tí: “Bí cúramach gan smaoineamh air mar mheaisín airgid ar do theach. Sin an chaoi a mbíonn go leor daoine i dtrioblóid mhór agus iad ag iarraidh airgead a athchóiriú nó ceannacháin chostasaí eile.”
Cathain is cóir Athmhaoiniú a Mheas
D’fhéadfadh sé go mbeadh níos mó ciall le hathmhaoiniú má:
-
Tá rátaí reatha an mhargaidh i bhfad níos ísle ná do ráta morgáiste reatha
-
Ar mhaith leat do chuid airgeadais a shimpliú le híocaíocht morgáiste amháin
-
Tá sé beartaithe agat fanacht i do theach fada go leor chun na costais deiridh a aisghabháil
-
Ar mhaith leat téarmaí eile d’iasachta a athrú (fad, seasta vs. inchoigeartaithe)
Molann an pleanálaí airgeadais Jeremy Zuke athmhaoiniú a dhéanamh “má tá rátaí úis níos ísle ná do chéad ráta úis morgáiste reatha. Ag brath ar iarmhéid d’iasachta, d’fhéadfadh sé a bheith ciallmhar nuair a thiteann rátaí úis 1-2% níos ísle ná mar atá agat faoi láthair.”
Roghanna Malartacha
Sula mbainfidh tú leas as cothromas do thí, smaoinigh ar na roghanna seo:
-
Iasachtaí pearsanta (nach gcuireann do theach i mbaol)
-
Maoiniú gan ús do thionscadail shonracha
-
Ag coigilt le haghaidh costais seachas ag fáil iasachta
-
Cláir chúnaimh rialtais le haghaidh feabhsuithe tí
Ceisteanna Coitianta
An fearr athmhaoiniú nó dara morgáiste a fháil?
D’fhéadfadh athmhaoiniú a bheith níos fearr má tá na rátaí úis reatha níos ísle ná do ráta morgáiste reatha. D’fhéadfadh dara morgáiste a bheith níos fearr más mian leat téarmaí d’iasachta bunaidh a chaomhnú, go háirithe má tá ráta fabhrach aige.
Cén dara rogha morgáiste is fearr: iasacht cothromais tí nó HELOC?
Oibríonn iasacht cothromais tí is fearr má theastaíonn méid sonrach uait ag an am céanna agus más fearr leat íocaíochtaí seasta. Tugann HELOC níos mó solúbthachta mura bhfuil tú cinnte cé mhéad a bheidh uait nó más mian leat cistí a fháil ar iasacht le himeacht ama.
Cén scór creidmheasa atá ag teastáil uaim do na roghanna seo?
Bíonn scór creidmheasa de 620 ar a laghad á lorg ag formhór na n-iasachtóirí le haghaidh dara morgáistí agus athmhaoinithe, cé go bhfuil téarmaí níos fearr ar fáil le scóir os cionn 700. Athraíonn na ceanglais chruinne de réir an iasachtóra.
Cé mhéad cothromais is féidir liom rochtain a fháil air?
Ligeann formhór na n-iasachtóirí duit suas le 80-85% de luach do thí a fháil ar iasacht lúide an méid atá dlite agat fós ar do phríomhmhorgáiste. Ceadaíonn roinnt clár iasachta céatadáin níos airde d’iasachtaithe cáilithe.
Cad iad na himpleachtaí cánach?
D’fhéadfadh ús ar fhiach cothromais tí a bheith inasbhainte ó cháin má úsáidtear na cistí le haghaidh feabhsuithe tí. Téigh i gcomhairle le gairmí cánach faoi do chás ar leith, toisc gur féidir le dlíthe cánach athrú.
Smaointe Deiridh
Cuireann morgáistí dara háit agus athmhaoiniú araon bealaí inmharthana ar fáil chun rochtain a fháil ar do chothromas tí le haghaidh comhdhlúthú fiachais, feabhsuithe tí, nó riachtanais airgeadais eile. Braitheann an rogha is fearr ar do théarmaí morgáiste reatha, ar do spriocanna airgeadais, agus ar do chompord maidir le fiachas a bhainistiú.
Cuimhnigh go gcuireann an dá rogha do theach i mbaol mura féidir leat na híocaíochtaí a dhéanamh. Glac am chun na costais iomlána a ríomh, lena n-áirítear ús agus táillí, sula ndéanann tú do chinneadh.
Chun comhairle phearsantaithe a fháil ar do chás ar leith, smaoinigh ar labhairt le gairmí morgáiste a fhéadfaidh anailís a dhéanamh ar d’iasacht reatha, luach do thí agus do spriocanna airgeadais.