Ceapann formhór na ndaoine go ndúnann drochchreidmheas an doras ar iasachtaí tí. Is é fírinne an scéil gur féidir leat iasachtaí tí a fháil fós. morgáiste le drochchreidmheas roghanna a oireann do do chás. Déanann an treoir seo miondealú ar conas creidmheas a fheabhsú le haghaidh ceadú morgáiste agus roinneann sí leideanna maidir le ceadú morgáiste chun cabhrú leat bogadh níos gaire do bheith i do sheilbh tí.
Drochchreidmheas a Thuiscint
Feidhmíonn do scór creidmheasa mar do chárta tuairisce airgeadais, ag insint do iasachtóirí conas a bhainistigh tú airgead san am atá thart. Ní chiallaíonn drochchreidmheas nach féidir leat teach a cheannach - athraíonn sé do chosán chun cinn.
Drochchreidmheas a Shainmhíniú
De ghnáth bíonn scóir chreidmheasa faoi bhun 670 sa raon “drochchreidmheasa”. Tagann na huimhreacha seo ó do stair íocaíochta, méideanna fiachais, agus aois chreidmheasa.
Meastar ag formhór na n-iasachtóirí go bhfuil scóir idir 580-669 “cóir” agus go bhfuil aon rud faoi bhun 580 “lag”. Titeann do scór nuair a chailleann tú íocaíochtaí, nuair a bhíonn iarmhéideanna arda agat, nó nuair a dhéanann tú iarratas ar an iomarca iasachtaí ag an am céanna.
Ceapann go leor iasachtaithe go mícheart go scriosann íocaíocht dhéanach amháin a seansanna go deo. An fhírinne? Gabhann scóir chreidmheasa patrúin le himeacht ama, ní hamháin botúin aonair. Fiú le roinnt marcanna diúltacha, is féidir leat cáiliú fós do roghanna morgáiste má léiríonn tú cobhsaíocht airgeadais i réimsí eile.
Athraíonn do scór i gcónaí freisin. B’fhéidir nach léiríonn scór ó shé mhí ó shin do staid reatha, agus sin an fáth go bhfuil sé tábhachtach do thuairisc a sheiceáil go rialta agus tú ag pleanáil teach a cheannach.
Tionchar ar Roghanna Morgáiste
Laghdaíonn drochchreidmheas do roghanna morgáiste ach ní chuireann sé deireadh leo. Is iad na príomhdhifríochtaí is mó a fheictear ná rátaí úis agus riachtanais éarlaise.
Le scór creidmheasa faoi bhun 620, d’fhéadfá ús 1-3% níos airde a íoc ná duine a bhfuil creidmheas den scoth aige. Ar iasacht $200,000, ciallaíonn sé seo na céadta níos mó a íoc gach mí. Meastar ag iasachtóirí go bhfuil scóir níos ísle ina riosca níos airde, mar sin gearrann siad níos mó chun caillteanais fhéideartha a fhritháireamh.
Athraíonn ionchais maidir le héarlais de réir scór creidmheasa freisin. Cé go bhféadfadh ceannaitheoirí a bhfuil creidmheas den scoth acu cáiliú le haghaidh éarlais 3%, d’fhéadfadh go mbeadh 10-20% de dhíth ort le drochchreidmheas. Cosnaíonn sé seo an t-iasachtóir má mhainníonn tú ar an iasacht.
Ní chuireann gach cineál morgáiste an meá céanna ar scóir chreidmheasa. Bíonn ceanglais níos solúbtha ag roinnt iasachtaí atá urraithe ag an rialtas, rud a fhágann gur féidir úinéireacht tí a fháil fiú le dúshláin chreidmheasa. Is é an rud is tábhachtaí ná a fhios a bheith agat cé na cláir a oireann do do chás sonrach.
Roghanna Morgáiste a Iniúchadh
In ainneoin dúshláin chreidmheasa, tá roinnt clár iasachta ann go sonrach chun cabhrú le ceannaitheoirí a bhfuil stair airgeadais nach bhfuil foirfe acu. Tá buntáistí uathúla ag baint le gach rogha bunaithe ar do chás.
Iasachtaí Traidisiúnta le Drochchreidmheas
Tá iasachtaí traidisiúnta fós indéanta fiú le scóir chreidmheasa níos ísle, cé go bhfuil na ceanglais níos déine. Lorgaíonn formhór na n-iasachtóirí scóir de 620 ar a laghad, ach glacann cuid acu le scóir chomh híseal le 580.
Le scóir níos ísle, bí ag súil le híocaíochtaí síos níos mó a dhéanamh – go minic 10-20% den phraghas ceannaigh. Cuidíonn an infheistíocht tosaigh níos mó seo le riosca an iasachtóra a fhritháireamh. Beidh rátaí úis níos airde romhat freisin i gcomparáid le hiasachtaithe a bhfuil creidmheas den scoth acu.
Bíonn árachas morgáiste príobháideach (PMI) éigeantach le híocaíochtaí síos faoi bhun 20%. Cosnaíonn an costas breise seo an t-iasachtóir má stopann tú ag déanamh íocaíochtaí. De ghnáth, cuireann PMI $30-70 in aghaidh na míosa leis an iasacht le haghaidh gach $100,000 a gheofar ar iasacht.
Cuireann roinnt iasachtóirí “morgáistí neamhcháilithe” ar fáil d’iasachtaithe a bhfuil cásanna uathúla acu. Ní leanann na hiasachtaí seo treoirlínte caighdeánacha formheasa ach tagann rátaí agus táillí níos airde leo. D’fhéadfadh siad a bheith oiriúnach má eascraíonn do chuid fadhbanna creidmheasa ó imeachtaí aonuaire cosúil le billí leighis seachas fadhbanna airgeadais leanúnacha.
Iasachtaí FHA le haghaidh Drochchreidmheasa
Seasann iasachtaí FHA amach mar an rogha is inrochtana do cheannaitheoirí a bhfuil dúshláin chreidmheasa acu. Glacann na hiasachtaí seo atá faoi thacaíocht an rialtais le scóir chomh híseal le 500 le héarlais 10%, nó 580 le héarlais 3.5% amháin.
Breathnaíonn clár FHA ar do phictiúr airgeadais iomlán, ní hamháin ar do scór. Breithníonn siad fachtóirí cosúil le hioncam seasta, stair fostaíochta, agus leibhéil fiachais réasúnta. Cáilíonn go leor ceannaitheoirí le haghaidh iasachtaí FHA fiú tar éis féimheachta nó foreclosure, cé go bhfuil tréimhsí feithimh i bhfeidhm.
Éilíonn na hiasachtaí seo préimheanna árachais morgáiste (MIP) beag beann ar mhéid na héarlaise. Íocfaidh tú préimh roimh ré ag an dúnadh (de ghnáth 1.75% de mhéid na hiasachta) móide préimheanna míosúla ar feadh thréimhse na hiasachta. Cé go méadaíonn sé seo do chostais, cuireann sé úinéireacht tí ar fáil indéanta nuair nach n-oibreoidh roghanna eile.
Ligeann iasachtaí FHA bronntanais éarlaise ó bhaill teaghlaigh freisin, rud a chabhraíonn le ceannaitheoirí a bhfuil coigilteas teoranta acu. Fágann an tsolúbthacht seo gurb é FHA an rogha is fearr do cheannaitheoirí céaduaire a bhfuil fadhbanna creidmheasa acu.
Roghanna Iasachta VA agus USDA
Má cháilíonn tú, cuireann iasachtaí VA agus USDA na téarmaí is fabhraí ar fáil do cheannaitheoirí a bhfuil dúshláin chreidmheasa acu. Freastalaíonn na cláir speisialaithe seo ar ghrúpaí sonracha le sochair uathúla.
Níl aon cheanglas oifigiúil scór creidmheasa íosta ag baint le hiasachtaí VA, atá ar fáil do bhaill mhíleata, d’iar-shaighdiúirí, agus do roinnt céilí. Bíonn scóir timpeall 620 á lorg ag formhór na n-iasachtóirí, ach ceadaíonn cuid acu iasachtaí le scóir chomh híseal le 580. An buntáiste is mó? Gan aon éarlais ag teastáil, rud a shábhálann na mílte duit roimh ré.
Cuidíonn iasachtaí USDA le ceannaitheoirí i gceantair thuaithe agus fo-uirbeacha. Cé nach socraíonn siad scóir íosta go teicniúil, ba mhaith leis an gcuid is mó de na hiasachtóirí 640 ar a laghad a fheiceáil. Cosúil le hiasachtaí VA, cuireann iasachtaí USDA maoiniú 100% ar fáil gan aon éarlais ag teastáil. Tá costais árachais morgáiste níos ísle acu freisin ná iasachtaí FHA.
Breithníonn an dá chlár fo-scríobh láimhe d’iasachtaithe a bhfuil stair chreidmheasa theoranta acu. Ciallaíonn sé seo go ndéanann duine athbhreithniú ar d’iarratas seachas algartam ríomhaire amháin. Má eascraíonn do scór íseal ó stair chreidmheasa theoranta seachas míreanna diúltacha, d’fhéadfadh na cláir seo a bheith oiriúnach duit.
Creidmheas a Fheabhsú le haghaidh Morgáiste
Sula ndéanann tú iarratas ar mhorgáiste, is féidir leat do roghanna a leathnú agus na mílte euro a shábháil i gcostais úis má dhéanann tú céimeanna chun do scór creidmheasa a fheabhsú. Déanann fiú feabhsuithe beaga difríocht mhór.
Céimeanna chun Do Scór Creidmheasa a Mhéadú
Tosaigh trí chóipeanna saor in aisce de do thuairiscí creidmheasa a fháil ó na trí bhiúró. Cuardaigh earráidí – tá botúin i thart ar 20% de na tuarascálacha a dhéanann dochar do do scór. Díospóid aon mhíchruinneas i scríbhinn.
Íoc na bille go léir in am, i gcónaí. Is ionann stair íocaíochta agus 35% de do scór FICO, rud a fhágann gurb é an fachtóir is tábhachtaí é. Socraigh íocaíochtaí uathoibríocha nó meabhrúcháin féilire chun dátaí dlite a sheachaint.
Laghdaigh iarmhéideanna cárta creidmheasa faoi bhun 30% de do theorainneacha. Is ionann úsáid creidmheasa agus 30% de do scór, mar sin is féidir le hiarmhéideanna a íoc síos do scór a ardú go tapa. Chun torthaí níos fearr fós a fháil, dírigh ar úsáid 10% nó níos lú.
Seachain iarratas a dhéanamh ar chreidmheas nua sna míonna roimh mhorgáiste a lorg. Cruthaíonn gach iarratas “fiosrúchán crua” a laghdaíonn do scór go sealadach. Cuireann an iomarca fiosrúchán imní ar iasachtóirí faoi do chobhsaíocht airgeadais.
Más beag creidmheasa atá agat, smaoinigh ar bheith i d’úsáideoir údaraithe ar chárta creidmheasa seanbhunaithe duine eile. Is féidir lena stair mhaith íocaíochta cabhrú le do scór a fheabhsú, fiú mura n-úsáideann tú an cárta féin riamh.
Íocaíocht Éifeachtach ar Fhiacha
Dírigh ar fhiacha ar ús ard ar dtús chun airgead a shábháil agus do scór a fheabhsú ag an am céanna. De ghnáth bíonn na rátaí is airde ag cártaí creidmheasa, go minic 15-25%, rud a fhágann gur príomhspriocanna iad le haghaidh aisíocaíochta.
Oibríonn an modh liathróid sneachta fiachais go maith do go leor iasachtaithe. Íoc na méideanna íosta ar gach fiachas, agus ansin cuir airgead breise i dtreo d’iarmhéid is lú. Nuair a bheidh sin íoctha, rolladh an íocaíocht sin isteach sa chéad fhiach eile is lú. Cruthaíonn sé seo móiminteam agus buanna tapa chun tú a choinneáil spreagtha.
Téigh i dteagmháil le creidiúnaithe faoi roghanna socraíochta má tá seanchuntais bhailiúcháin agat. Glacfaidh go leor acu le híocaíocht pháirteach chun an cuntas a dhúnadh, go háirithe má tá sé i bhfabhar le blianta. Faigh aon chomhaontú i scríbhinn sula seoltar íocaíocht.
Ná dún seanchuntais chárta creidmheasa tar éis duit iad a íoc. Bíonn tionchar ag fad stair chreidmheasa ar 15% de do scór, mar sin cuidíonn sé le meánaois chuntais níos faide a choinneáil má choinnítear seanchuntais oscailte (ach gan úsáid).
I gcás fiacha urraithe amhail iasachtaí gluaisteán, laghdaíonn íocaíochtaí breise príomhshuime do chóimheas fiachais le hioncam, rud atá an-tábhachtach d’iasachtóirí morgáiste. Is féidir le fiú íocaíochtaí beaga breise an t-ús iomlán a íoctar a laghdú go suntasach.
Leideanna maidir le Ceadú Morgáiste
Thar scóir chreidmheasa, féachann iasachtóirí ar do chobhsaíocht airgeadais fhoriomlán. Is féidir le neartú na réimsí seo cúiteamh a dhéanamh as dúshláin chreidmheasa agus do sheansanna formheasa a fheabhsú.
Próifíl Airgeadais Láidir a Thógáil
Coinnigh fostaíocht chobhsaí ar feadh dhá bhliain ar a laghad sula ndéanann tú iarratas. Is breá le hiasachtóirí comhsheasmhacht, mar sin seachain dul chun cinn poist más féidir. Má athraíonn tú post, fan sa réimse céanna chun dul chun cinn gairme a léiriú seachas éagobhsaíocht.
Sábháil thar d’éarlais. Ba mhaith le hiasachtóirí “cúlchistí” a fheiceáil – airgead atá fágtha tar éis dúnadh chun éigeandálaí a chlúdach. Déan iarracht dhá mhí ar a laghad d’íocaíochtaí tithíochta a choigilt i ndiaidh d’éarlais agus costais deiridh.
Laghdaigh do chóimheas fiachais-le-ioncam faoi bhun 43%. Ciallaíonn sé seo gur cheart go mbeadh do chuid íocaíochtaí fiachais míosúla (lena n-áirítear do mhorgáiste amach anseo) níos lú ná 43% de d’ioncam míosúil. Tugann cóimheasa níos ísle, thart ar 36%, rátaí agus téarmaí níos fearr.
Smaoinigh ar chomhiasachtaí a bhfuil creidmheas láidir acu a chur leis má tá do scór fós ró-íseal. Is féidir le tuismitheoirí nó baill teaghlaigh eile cabhrú leat cáiliú le haghaidh téarmaí níos fearr, cé go mbíonn siad freagrach go cothrom as an iasacht.
Fan go dtí go mbeidh na ceanglais ama ann i ndiaidh mór-imeachtaí creidmheasa. Éilíonn formhór na n-iasachtóirí 2-3 bliana i ndiaidh féimheachta, 3-7 mbliana i ndiaidh forghéilleadh, agus 12 mhí i ndiaidh íocaíochtaí déanacha morgáiste sula gceadaítear iasachtaí nua.
Doiciméadúchán Riachtanach a Ullmhú
Cruinnigh dhá bhliain ar a laghad de thuairisceáin chánach, foirmeacha W-2, agus foirmeacha 1099. Fíoraíonn iasachtóirí d’ioncam trí na doiciméid oifigiúla seo, mar sin bíodh cóipeanna iomlána réidh agat.
Bailigh slipeanna pá le déanaí a chlúdaíonn 30 lá ioncaim ar a laghad. Teastaíonn tuilleadh doiciméad ó iasachtaithe féinfhostaithe, lena n-áirítear ráitis bhrabúis agus chaillteanais agus tuairisceáin chánach gnó don dá bhliain seo caite.
Priontáil ráitis bhainc do gach cuntas ó na 2-3 mhí seo caite. Déanann iasachtóirí athbhreithniú orthu seo le haghaidh ioncam seasta, nósanna caiteachais, agus aon taiscí móra a bhfuil míniú ag teastáil uathu.
Cruthaigh litir ina mínítear fadhbanna creidmheasa san am atá thart. Mionsonraigh na cúinsí a ba chúis le fadhbanna (cailliúint poist, fadhbanna leighis, colscaradh) agus na céimeanna atá glactha agat chun fadhbanna amach anseo a chosc. Cuidíonn an “litir mhíniúcháin” seo le hiasachtóirí an scéal taobh thiar de do scór creidmheasa a thuiscint.
Doiciméadaigh gach foinse ioncaim, lena n-áirítear gigí taobh, ioncam cíosa, nó sochair rialtais. Feabhsaíonn níos mó ioncaim do chóimheas fiachais-le-ioncam agus neartaíonn sé d’iarratas. Déan cinnte gur féidir leat a chruthú go raibh an t-ioncam seo seasta agus go leanfaidh sé ar aghaidh.
Maoiniú Tí le Drochchreidmheas
Is mór an difríocht é oibriú leis na gairmithe cearta agus tú ag nascleanúint roghanna morgáiste le dúshláin chreidmheasa. Is féidir leis na comhpháirtithe cearta cláir nach mbeadh a fhios agat a bheith ann a aimsiú.
Ag Obair le hIasachtóirí Speisialaithe
Féach níos faide ná bainc mhóra chun iasachtóirí a aimsiú atá speisialaithe i gcásanna creidmheasa dúshlánacha. Comhair chreidmheasa, bróicéirí morgáiste agus bainc phobail is minic a chuireann siad téarmaí níos solúbtha ar fáil ná iasachtóirí náisiúnta.
Oibríonn bróicéirí morgáiste le hiasachtóirí éagsúla agus tá a fhios acu cé na cinn a ghlacann le scóir chreidmheasa níos ísle. Is féidir leo d’iarratas a sheiceáil le roinnt iasachtóirí ag an am céanna, rud a shábhálann am duit agus a chosnaíonn do chreidmheas ó fhiosrúcháin iolracha.
Cuireann roinnt iasachtóirí fo-scríobh láimhe ar fáil, áit a ndéanann duine athbhreithniú ar d’iarratas seachas córas uathoibrithe. Ligeann sé seo dóibh fachtóirí seachas do scór creidmheasa a mheas, amhail stair íocaíochta cíosa nó fás seasta ioncaim.
Fiafraigh faoi iasachtaí punainne, áit a gcoinníonn an t-iasachtóir do mhorgáiste seachas é a dhíol. Ní gá do na hiasachtaí seo treoirlínte caighdeánacha a chomhlíonadh, rud a thugann níos mó solúbthachta don iasachtóir maidir le riachtanais chreidmheasa.
Déan comparáid idir trí iasachtóir ar a laghad sula ndéanann tú rogha. Is féidir le rátaí agus téarmaí a bheith an-éagsúil i gcás iasachtaí drochchreidmheasa, uaireanta na mílte dollar thar shaolré d'iasachta. Is fiú siopadóireacht a dhéanamh, fiú le dúshláin chreidmheasa.
Buntáistí a bhaineann leis an bPróiseas Réamhcheadaithe
Léiríonn réamhcheadú do dhíoltóirí go bhfuil tú dáiríre agus in ann an margadh a dhúnadh. Tugann sé seo buntáiste duit i margaí iomaíocha, áit a bhféadfadh díoltóirí neamhaird a dhéanamh ar cheannaitheoirí a bhfuil fadhbanna creidmheasa acu murach sin.
Nochtann réamhcheadú do raon praghsanna iarbhír bunaithe ar do chás sonrach. Is féidir le go leor ceannaitheoirí a bhfuil dúshláin chreidmheasa acu níos mó a íoc ná mar a cheapann siad, agus caithfidh daoine eile ionchais a choigeartú síos.
Aithníonn an próiseas fadhbanna creidmheasa go luath, rud a thugann am duit aghaidh a thabhairt ar fhadhbanna sula bhfaighidh tú teach. D’fhéadfadh iasachtóirí bealaí a aimsiú chun d’iarratas a fheabhsú nach bhfaighfeá amach leat féin.
Luasghéaraíonn réamhcheadú an próiseas iasachta deiridh ós rud é go bhfuil cuid mhór den pháipéarachas críochnaithe cheana féin. Is féidir leis seo amanna deiridh a ghiorrú faoi sheachtainí, rud a fhágann go bhfuil do thairiscint níos tarraingtí do dhíoltóirí ar mian leo idirbheart tapa.
Fanann formhór na réamhcheaduithe bailí ar feadh 60-90 lá, rud a thugann fuinneog siopadóireachta duit le muinín faoi do mhaoiniú. Má thiteann rátaí le linn na tréimhse seo, is minic gur féidir leat an ráta níos ísle a ghlasáil agus do cheadú a choinneáil i bhfeidhm.
Ní chríochnaíonn do chosán i dtreo úinéireacht tí le dúshláin chreidmheasa. Trí thuiscint a fháil ar do roghanna, feabhas a chur ar a bhfuil ar do chumas, agus oibriú leis na comhpháirtithe cearta, is féidir leat réitigh morgáiste a aimsiú a oireann do do chás. D’fhéadfadh an turas níos faide a thógáil le drochchreidmheas, ach tá an ceann scríbe – úinéireacht do thí féin – fós laistigh de do raon feidhme.