Na Buntáistí agus na Míbhuntáistí a bhaineann le Micri-Mhorgáistí: An bhfuil siad ceart duitse?

Is minic a chiallaíonn ceannach maoine ar chostas níos ísle go gcaithfidh tú an iasacht mhorgáiste bheag cheart a aimsiú, ach ní bhíonn sé éasca i gcónaí ceann a aimsiú. Leagann go leor iasachtóirí teorainneacha íosta iasachta síos a fhágann go bhfuil tú ag cuardach roghanna a oireann do do bhuiséad. Déanann an treoir seo miondealú ar an gcaoi a n-oibríonn iasachtaí beaga morgáiste, cá háit le fáil iad, agus an bhféadfadh siad a bheith ina n-eochair do úinéireacht tí inacmhainne. Foghlaim tuilleadh faoi roghanna maoinithe d’infheisteoirí coigríche.

Tuiscint a fháil ar Iasachtaí Morgáiste Beaga

Cad is Iasacht Mhorgáiste Beag ann?

Tagraíonn iasacht bheag morgáiste – ar a dtugtar mionmhorgáiste, micreamhorgáiste, nó morgáiste beag-dollar go minic – d’iasachtaí tí faoi $150,000 de réir Iontaobhais Charthanachta Pew. Freastalaíonn na hiasachtaí seo ar cheannaitheoirí atá ag lorg maoine ar chostas níos ísle cosúil le hárasáin nó tithe modúlacha.

Buntáistí a bhaineann le hIasachtaí Morgáiste Beaga

Tugann iasachtaí morgáiste beaga roinnt buntáistí do cheannaitheoirí:

• Íocaíochtaí míosúla níos inacmhainne

• Laghdaigh ceanglais íocaíochta

• Costais deiridh laghdaithe i gcomparáid le hiasachtaí níos mó

• Cosán níos tapúla chun úinéireacht iomlán a bhaint amach

• Rogha ceannaigh i gcomharsanachtaí atá i mbéal forbartha agus a bhfuil acmhainneacht fáis acu

Míbhuntáistí le Breathnú

In ainneoin a gcuid buntáistí, tagann dúshláin le hiasachtaí beaga morgáiste:

• Infhaighteacht theoranta i measc iasachtóirí príomhshrutha

• Rátaí úis níos airde a d’fhéadfadh a bheith ann chun costais iasachtóirí a fhritháireamh

• Iomaíocht láidir ó cheannaitheoirí airgid thirim i margaí áirithe

• Costais deiridh nach bhféadfadh laghdú go comhréireach le méid an iasachta

• Ceanglais níos déine maidir le riocht maoine

Cén Fáth go bhfuil Iasachtaí Morgáiste Beaga Deacair a Aimsiú

Breithnithe Airgeadais d'Iasachtóirí

Is minic a sheachnaíonn iasachtóirí morgáistí beaga ar roinnt cúiseanna:

1. Coimisiúin níos ísle – Tuilleann oifigigh iasachta níos lú ar idirbhearta níos lú

2. Corrlaigh bhrabúis laghdaithe – Níos lú úis a ghintear thar théarma an iasachta

3. Luach comhthaobhachta teoranta – D’fhéadfadh riosca níos airde a bheith i gceist le tithe ar phraghas níos ísle

4. Costais phróiseála chéanna – Obair chomhchosúil ag teastáil beag beann ar mhéid an iasachta

Dúshláin Margaidh

Tá dúshláin struchtúracha roimh mhargadh na n-iasachtaí tí ar chostas íseal:

• D’fhéadfadh go mbeadh deisiúcháin nó nuashonruithe ag teastáil ó mhaoine i raonta praghais níos ísle

• Fadhbanna measúnaithe i gcomharsanachtaí le beagán díolacháin inchomparáide

• Níos lú spéise ag infheisteoirí i n-urrúsú iasachtaí níos lú

• Costais chomhlíonta rialála a fhanann seasta beag beann ar mhéid an iasachta

Cá háit le hiasachtaí beaga morgáiste a fháil

Institiúidí Airgeadais Traidisiúnta

Tosaigh do chuardach le:

• Do bhanc nó do chomhar creidmheasa reatha

• Bainc bheaga pobail le fócas áitiúil

• Comhair chreidmheasa a fhreastalaíonn ar do cheantar nó ar do ghairm bheatha

Foinsí Iasachta Malartacha

Smaoinigh ar na roghanna seo le haghaidh réitigh micrea-mhorgáiste:

• Comhpháirtithe iasachta neamhbhrabúis dírithe ar fhorbairt pobail

• Iasachtóirí airgid chrua le haghaidh maoiniú gearrthéarmach

• Iasachtóirí punainne a choinníonn iasachtaí ar a leabhair

• Institiúidí Airgeadais Forbartha Pobail (CFIanna)

• Iasachtóirí morgáiste beaga speisialaithe

Iasachtóirí Náisiúnta le Cláir Iasachtaí Beaga

Cuireann roinnt iasachtóirí móra morgáistí beaga ar fáil, cé go n-athraíonn na téarmaí:

• Níl aon íosmhéideanna ag roinnt clár iasachta atá faoi thacaíocht an rialtais

• Speisialtóireacht áirithe i iasachtóirí ar líne i méideanna iasachta níos lú

• Iarr atreoruithe chuig cláir iasachtóirí ar ghníomhairí eastáit réadaigh

Cáiliú le haghaidh Iasacht Bhig Morgáiste

Bunriachtanais

Éilíonn formhór na n-iasachtaí morgáiste beaga:

• Scór creidmheasa íosta thart ar 620

• Íocaíocht tosaigh de 3% ar a laghad

• Cóimheas fiachais-le-ioncaim faoi bhun 45-50%

• Cruthúnas ar ioncam cobhsaí ar feadh dhá bhliain

• Maoin a chomhlíonann caighdeáin riocht an iasachtóra

Breithnithe Costais

Cuir na costais seo san áireamh agus morgáiste beag á phleanáil agat:

• Árachas morgáiste príobháideach (PMI) má tá an éarlais faoi bhun 20%

• Costais deiridh idir 2-5% den phraghas ceannaigh

• Rátaí úis níos airde féideartha ná iasachtaí níos mó

• Cánacha maoine agus árachas tí

Roghanna Eile seachas Iasachtaí Morgáiste Beaga

Iasachtaí Pearsanta

Is féidir le hiasachtaí pearsanta oibriú le haghaidh maoine ar chostas an-íseal:

• Gan aon riosca forghéillte le roghanna neamhurraithe

• Próiseas formheasa agus dúnta níos tapúla

• Rátaí úis níos airde agus téarmaí níos giorra

• De ghnáth teoranta do $50,000 nó níos lú

Socruithe Cíosa le hÚinéireacht

Smaoinigh ar cíos-le-seilbh nuair nach bhfuil maoiniú láithreach ar fáil:

• Tugann sé am chun creidmheas a fheabhsú nó chun airgead a shábháil le haghaidh éarlais

• D’fhéadfadh cuid den chíos a bheith i bhfeidhm i dtreo ceannaigh

• Rogha ceannaigh ar phraghas réamhshocraithe

• Riosca caillteanais airgid mura gcríochnaítear an ceannachán

Iasachtaí Athchóirithe

I gcás maoine atá le feabhsú, comhcheanglaíonn iasachtaí speisialaithe ceannach agus athchóiriú:

• Iasachtaí FHA 203(k) do mhaoin a bhfuil deisiúcháin ag teastáil uathu

• Iasachtaí Athchóirithe Fannie Mae HomeStyle

• Íosmhéid iasachta $5,000 le haghaidh feabhsuithe

• Iasacht amháin a chlúdaíonn an ceannach agus na deisiúcháin araon

Táirgí Cothromais Baile

D’fhéadfadh úinéirí tí reatha leas a bhaint as an gcothromas atá ann cheana féin:

• Soláthraíonn iasachtaí cothromais tí maoiniú cnapshuime

• Cuireann línte creidmheasa cothromais tí (HELOCanna) rochtain sholúbtha ar chistí ar fáil

• Is féidir é a úsáid le haghaidh dara tithe nó maoine infheistíochta

• D’fhéadfadh buntáistí cánach a bheith ar fáil i gcomparáid le hiasachtaí pearsanta

Ag Déanamh Iasachtaí Morgáiste Beaga Ag Obair Duit

Straitéisí Ullmhúcháin

Glac na céimeanna seo sula ndéanann tú iarratas:

• Feabhas a chur ar do scór creidmheasa chun cáiliú le haghaidh rátaí níos fearr

• Sábháil le haghaidh éarlais níos mó chun méid an iasachta a laghdú

• Faigh réamhcheadú chun tuiscint a fháil ar do chumhacht iasachta

• Déan taighde ar luachanna maoine i gcomharsanachtaí spriocdhírithe

• Déan teagmháil le hiasachtóirí atá speisialaithe in iasachtaí beaga

Leideanna Idirbheartaíochta

Agus morgáiste beag á lorg agat:

• Fiafraigh faoi mhaitheanais nó laghduithe táillí

• Déan comparáid idir tairiscintí ó iasachtóirí éagsúla

• Smaoinigh ar íocaíochtaí síos beagán níos airde chun méid an iasachta a laghdú

• Féach ar chláir do cheannaitheoirí tí den chéad uair

• Iniúchadh a dhéanamh ar chláir chúnaimh tithíochta áitiúla

Smaointe Deiridh ar Iasachtaí Morgáiste Beaga

Is féidir le hiasachtaí beaga morgáiste úinéireacht tí a dhéanamh indéanta do go leor ceannaitheoirí, in ainneoin go bhfuil sé níos deacra iad a fháil. Is é an rud is tábhachtaí ná tuiscint a fháil ar an margadh, a bheith ullamh le dintiúir airgeadais láidre, agus na roghanna go léir atá ar fáil a iniúchadh. Cé go bhfuil dúshláin ann, is fiú an iarracht do go leor ceannaitheoirí atá ag lorg iasachtaí tí ar chostas íseal mar gheall ar luach saothair úinéireacht tí inacmhainne.

Dóibh siúd atá ag smaoineamh ar mhorgáiste beag nó micrea-mhorgáiste, is féidir le bheith ag obair le gairmithe eolacha a thuigeann gnéithe uathúla morgáistí beaga difríocht mhór a dhéanamh chun an réiteach maoinithe ceart a aimsiú.