Tá níos mó cothromais ag úinéirí tí ná riamh, ach is féidir go mbeadh sé deacair a fhios a bheith agat conas leas a bhaint as. Ligeann líne chreidmheasa cothromais tí (HELOC) duit iasacht a fháil i gcoinne luach do thí gan iasacht nua a thógáil amach gach uair. Má thuigeann tú conas a oibríonn HELOC, cibé an bhfuil tú incháilithe, agus cad atá le súil leis agus tú ag aisíoc, is féidir leat cinneadh a dhéanamh an bhfuil an rogha seo oiriúnach do do spriocanna airgeadais. Déanaimis miondealú ar na príomhphointí a chaithfidh tú a bheith ar eolas agat.
Tuiscint a fháil ar Bhunghnéithe Líne Creidmheasa Cothromais Baile
Cad é HELOC go díreach?
Is cineál dara morgáiste é Líne Chreidmheasa Cothromais Tí a athraíonn cuid de chothromas do thí ina chistí inrochtana. Smaoinigh air mar líne chreidmheasa atá urraithe ag an luach atá tógtha agat i do mhaoin. Is ionann do chothromas tí agus an difríocht idir luach do thí agus an méid atá dlite agat fós ar do mhorgáiste. Sin an chuid de do theach atá i do sheilbh i ndáiríre.
Le HELOC, is féidir leat rochtain a fháil ar an gcothromas sin gan do theach a dhíol ná d’mhorgáiste príomhúil a athmhaoiniú. Beidh teorainn chreidmheasa agat bunaithe ar an gcothromas atá ar fáil duit, agus is féidir leat an oiread nó an oiread agus is gá duit a tharraingt siar, suas go dtí an méid uasta sin. Fágann an tsolúbthacht seo go bhfuil HELOCanna thar a bheith tarraingteach d’úinéirí tí a bhfuil rochtain acu ar chistí ach nach bhfuil cinnte go díreach cé mhéad a bheidh ag teastáil uathu.
Conas a Oibríonn HELOC i gCleachtas?
Tá an chaoi a n-oibríonn HELOC cosúil leis an gcaoi a n-úsáidfeá cárta creidmheasa, ach le do theach mar chomhthaobhacht. Nuair a bheidh sé ceadaithe, is féidir leat airgead a fháil ar iasacht, é a aisíoc, agus iasacht a fháil arís le linn an tréimhse tarraingthe. Maireann an tréimhse seo thart ar 10 mbliana de ghnáth, rud a thugann neart ama duit rochtain a fháil ar chistí de réir mar is gá.
Le linn na tréimhse tarraingthe HELOC, is gnách go ndéanfaidh tú íocaíochtaí úis amháin bunaithe ar an méid atá faighte ar iasacht agat i ndáiríre, ní ar do theorainn chreidmheasa iomlán. Seo ceann de na príomhbhuntáistí HELOC a dhéanann idirdhealú idir é agus roghanna iasachta eile. Mura dtarraingíonn tú ach $10,000 ó líne chreidmheasa $50,000, ní íocfaidh tú ús ach ar an $10,000 sin.
Tagann rátaí úis athraitheacha le formhór na n-iasachtaí iasachta iasachta neamh-inbhuanaithe (HELOCanna), rud a chiallaíonn gur féidir le d’íocaíochtaí míosúla athrú bunaithe ar dhálaí an mhargaidh. Cuireann roinnt iasachtóirí an rogha ar fáil ráta seasta a ghlasáil do d’iarmhéid go léir nó do chuid de, rud a thugann íocaíochtaí níos intuartha duit más é sin is fearr leat.
Tar éis dheireadh na tréimhse tarraingthe, téann tú isteach sa tréimhse aisíocaíochta HELOC. Maireann an chéim seo idir 10 agus 20 bliain de ghnáth, ag brath ar théarmaí d’iasachtóir. Le linn an ama seo, ní féidir leat cistí a tharraingt siar a thuilleadh, agus tosóidh tú ag déanamh íocaíochtaí iomlána lena n-áirítear an phríomhshuim agus an t-ús araon.
Riachtanais Incháilitheachta HELOC
Cad is gá duit a dhéanamh le cáiliú?
Ní rud uathoibríoch é go bhfaighidh tú ceadú le haghaidh HELOC, fiú má tá cothromas agat i do theach. Ba mhaith le hiasachtóirí a chinntiú gur féidir leat an fiachas breise a láimhseáil go freagrach. Seo a bhfuil á lorg ag formhór na n-iasachtóirí agus incháilitheacht HELOC á breithniú acu:
Ar dtús, beidh cothromas 15% go 20% ar a laghad ag teastáil uait i do theach. D’fhéadfadh go mbeadh níos mó fós ag teastáil ó roinnt iasachtóirí, mar sin is fiú breathnú thart. Dá mhéad cothromais atá agat, is ea is mó do líne chreidmheasa féideartha.
Tá tábhacht le do scór creidmheasa freisin. Is fearr le formhór na n-iasachtóirí scór 680 ar a laghad a fheiceáil, cé go bhféadfadh cuid acu oibriú le scóir níos ísle má tá codanna eile de do phróifíl airgeadais láidir. De ghnáth ciallaíonn scór creidmheasa níos airde rátaí úis HELOC níos fearr, rud a fhéadfaidh na mílte a shábháil duit thar shaolré d’iasachta.
Is fachtóir ríthábhachtach eile é do chóimheas fiachais-le-ioncam (DTI). Taispeánann an uimhir seo d’iasachtóirí cé mhéad de d’ioncam míosúil a théann i dtreo íocaíochtaí fiachais. Ba mhaith leis an gcuid is mó de na hiasachtóirí DTI de 43% nó níos ísle a fheiceáil, lena n-áirítear d’íocaíocht HELOC nua.
Beidh ort cruthúnas ar ioncam seasta a sholáthar freisin agus árachas úinéirí tí a choinneáil ar an maoin. Ba mhaith le hiasachtóirí dearbhú a fháil gur féidir leat d’íocaíochtaí a dhéanamh agus go bhfuil a gcomhthaobhacht faoi chosaint.
Ag Ullmhú d'Iarratas
Nuair a bheidh tú réidh le cur isteach ar an iarratas, bailigh do dhoiciméid roimh ré. De ghnáth, beidh do ráiteas morgáiste is déanaí, do thuairisceáin chánach le dhá bhliain anuas agus foirmeacha W-2, slipí pá le déanaí, agus aitheantas arna eisiúint ag an rialtas ag teastáil uait. Luasóidh sé an próiseas iarratais má bhíonn siad seo réidh agat.
Is dócha go n-éileoidh an t-iasachtóir measúnú chun luach margaidh reatha do thí a dhearbhú. Cinneann sé seo go díreach cé mhéad cothromais atá ar fáil duit le hiasacht a fháil ina choinne. Cé go gcosnaíonn measúnuithe airgead roimh ré (de ghnáth idir $300 agus $500), is céim riachtanach sa phróiseas iad.
An Dhá Chéim de do HELOC
An Leas is Fearr a Bhaint as do Thréimhse Tarraingthe
Is é an tréimhse tarraingthe ná nuair a bhíonn rochtain ghníomhach agat ar do líne chreidmheasa. Smaoinigh air mar do fhuinneog iasachta. Le linn na mblianta seo (10 mbliana de ghnáth), is féidir leat seiceanna a scríobh, cárta creidmheasa nasctha a úsáid, nó airgead a aistriú ó do HELOC chuig do chuntas seiceála nó coigiltis.
Is é áilleacht na céime seo ná nach n-íocann tú ús ach ar an méid a úsáideann tú i ndáiríre. Má tá líne chreidmheasa $75,000 agat ach nach bhfuil uait ach $20,000 le haghaidh athchóiriú cistine, níl tú ag íoc úis ach ar an $20,000 sin. Agus má íocann tú $5,000 den mhéid sin ar ais, is féidir leat é a fháil ar iasacht arís más gá.
De ghnáth ní bhíonn d’íocaíochtaí ach ús amháin le linn na tréimhse seo, rud a choinníonn iad sách íseal. Fágann sé seo go bhfuil HELOCanna inacmhainne sa ghearrthéarma, ach ba cheart duit pleanáil roimh ré don mhéid a thiocfaidh ina dhiaidh sin.
Ag Nascleanúint na Tréimhse Aisíocaíochta
Nuair a bheidh do thréimhse tarraingthe thart, téann tú isteach sa tréimhse aisíocaíochta HELOC. Seo an uair a athraíonn struchtúr d’iasachta go suntasach. Ní féidir leat cistí breise a fháil ar iasacht a thuilleadh, agus beidh príomhshuim agus ús araon san áireamh i do chuid íocaíochtaí anois.
Ciallaíonn an t-athrú seo go dócha go méadóidh d’íocaíocht mhíosúil, go suntasach uaireanta. Má bhí tú ag íoc $200 in aghaidh na míosa in íocaíochtaí úis amháin, d’fhéadfadh go mbeadh $600 nó níos mó dlite ort go tobann a luaithe a thosóidh na príomhíocaíochtaí. Tá sé riachtanach pleanáil don athrú seo.
Maireann an tréimhse aisíocaíochta 10 go 20 bliain de ghnáth, rud a thugann am duit d’iarmhéid a íoc. Mura féidir leat na híocaíochtaí a bhainistiú, b’fhéidir go mbeadh roghanna agat athmhaoiniú a dhéanamh i HELOC nua nó i gcineál difriúil iasachta, ach is fearr pleanáil roimh ré ionas nach mbeidh tú gafa gan choinne.
Ag Iniúchadh Cineálacha Éagsúla HELOCanna
HELOCanna Úis Amháin
Seo an cineál HELOC is coitianta a chasfaidh tú air. Le HELOC ús-amháin, ní dhéanann tú ach íocaíochtaí ar na muirir úis le linn na tréimhse tarraingthe. Coinníonn sé seo d’oibleagáidí míosúla íseal fad a bhíonn rochtain agat ar an líne chreidmheasa.
Is é an comhbhabhtáil ná nach bhfuil tú ag laghdú d’iarmhéid príomhshuime le linn na mblianta sin. Nuair a thosaíonn an aisíocaíocht, beidh ort tosú ag íoc an méid a fuair tú ar iasacht, rud a mhéadaíonn d’íocaíocht mhíosúil. Déan cinnte go ndéanann tú buiséad don mhéadú seo sa deireadh.
Roghanna HELOC Ráta Seasta
Cé go mbíonn rátaí athraitheacha ag formhór na n-iasachtaí iasachta iasachta (HELOCanna), ligeann roinnt iasachtóirí duit cuid nó an t-iarmhéid ar fad a thiontú go ráta seasta. Tugann an rogha seo cobhsaíocht agus íocaíochtaí intuartha duit, rud a d'fhéadfadh a bheith luachmhar má tá imní ort faoi rátaí úis atá ag ardú.
Leis an ngné seo, roghnaíonn tú cé mhéad den mhéid a aistarraingíodh is mian leat a ghlasáil ag ráta seasta. Ansin déanfaidh tú íocaíochtaí rialta ar an gcuid sin agus fós beidh rochtain agat ar an gcuid ráta athraitheach atá fágtha de do líne chreidmheasa.
Coinnigh i gcuimhne go bhféadfadh iasachtóirí táille a ghearradh gach uair a ghlasálann tú ráta, agus d'fhéadfadh teorainneacha a bheith ann maidir le cé mhéad uair is féidir leat é seo a dhéanamh. Mar sin féin, i gcás go leor úinéirí tí, is fiú an costas an suaimhneas intinne.
Meá ar Shochair HELOC i gcoinne na Rioscaí
Na Buntáistí a bhaineann le HELOC a Roghnú
Tá roinnt cúiseanna láidre ann a roghnaíonn úinéirí tí HELOCanna. Is féidir leat rochtain a fháil ar do chothromas tí gan teagmháil a dhéanamh le do mhorgáiste bunaidh, rud a chiallaíonn go gcoinníonn tú do ráta agus téarma reatha. Sa mhargadh inniu, áit a bhfuil morgáistí ag go leor úinéirí tí le rátaí faoi bhun 4%, is buntáiste suntasach é seo.
Tá solúbthacht iomlán agat freisin maidir leis an gcaoi a n-úsáideann tú an t-airgead. Cibé an bhfuil tú ag athchóiriú do sheomra folctha, ag íoc fiacha cárta creidmheasa ard-úis, ag clúdach táillí coláiste, nó ag déanamh éarlais ar mhaoin infheistíochta, tugann HELOC roghanna duit.
Ciallaíonn nádúr rothlach HELOC gur féidir leat iasacht a fháil, aisíoc a dhéanamh, agus iasacht a fháil arís i rith na tréimhse tarraingthe. Tá an tsolúbthacht seo foirfe do thionscadail leanúnacha nó do chostais a thagann chun cinn le himeacht ama.
De ghnáth bíonn rátaí úis HELOC i bhfad níos ísle ná mar a d’íocfá ar chártaí creidmheasa nó ar iasachtaí pearsanta. Má tá tú ag comhdhlúthú fiachais, is féidir leis seo airgead suntasach a shábháil duit ar mhuirir úis.
Tá sochar cánach féideartha ann freisin. Má úsáideann tú do chistí HELOC chun do theach a cheannach, a thógáil nó a fheabhsú go suntasach, d’fhéadfadh an t-ús a íocann tú a bheith inasbhainte ó cháin má dhéanann tú do asbhaintí a mhionsonrú.
Tuiscint a fháil ar na Míbhuntáistí Féideartha
Tá míbhuntáistí ag baint le gach táirge airgeadais, agus ní haon eisceacht iad HELOCanna. Is é an imní is mó do go leor úinéirí tí ná go bhfeidhmíonn do theach mar chomhthaobhacht. Mura féidir leat do chuid íocaíochtaí a dhéanamh, tá tú i mbaol foreclosure. Ní cinneadh é seo le glacadh go héadrom.
Beidh dhá íocaíocht morgáiste le bainistiú agat in ionad ceann amháin freisin. Déan cinnte go bhfuil do bhuiséad in ann déileáil go compordach le do phríomhmhorgáiste agus le d’íocaíocht HELOC araon.
Ciallaíonn rátaí úis athraitheacha neamhchinnteacht. Má ardaíonn rátaí margaidh, ardóidh do ráta HELOC agus d’íocaíocht mhíosúil freisin. Cé go dtugann uasteorainneacha ráta cosaint áirithe, is féidir le do chostais méadú go suntasach le himeacht ama fós.
Is féidir leis an léim ó íocaíochtaí úis amháin go híocaíochtaí príomhshuime móide úis brú a chur ar do bhuiséad mura bhfuil tú ullamh. Bíonn iontas ar roinnt úinéirí tí faoin méid a mhéadaíonn a n-íocaíocht nuair a thosaíonn an tréimhse aisíocaíochta.
HELOC vs Iasacht Cothromais Baile: Cé acu is Ceart Duit?
Príomhdhifríochtaí Idir an Dá
Agus Iasacht HELOC á comparáid i gcoinne Iasacht Cothromais Baile, is é an príomhdhifríocht ná an chaoi a bhfaigheann tú agus a aisíocann tú an t-airgead. Tugann iasacht cothromais baile cnapshuim duit roimh ré, ach soláthraíonn HELOC líne chreidmheasa ar féidir leat tarraingt uirthi le himeacht ama.
De ghnáth bíonn rátaí úis seasta agus íocaíochtaí míosúla seasta ag iasachtaí cothromais tí ón gcéad lá. Tá a fhios agat go díreach cad a bheidh dlite agat gach mí, rud a fhágann go bhfuil sé níos éasca buiséad a dhéanamh. De ghnáth bíonn rátaí athraitheacha agus íocaíochtaí úis amháin ag HELOCanna le linn na tréimhse tarraingthe, rud a thairgeann níos mó solúbthachta ach níos lú intuarthachta.
Má tá a fhios agat go díreach cé mhéad atá uait agus cathain a bheidh sé uait (mar shampla, le haghaidh tionscadail feabhsúcháin tí ar leith), d'fhéadfadh iasacht cothromais tí a bheith níos ciallmhaire. Má bhíonn costais leanúnacha agat nó mura bhfuil tú cinnte go díreach cé mhéad a bheidh uait, d'fhéadfadh solúbthacht HELOC a bheith níos luachmhaire.
An Rogha Cheart a Dhéanamh do Do Chás
Ba chóir go mbeadh do chinneadh bunaithe ar do staid airgeadais agus do spriocanna sonracha. Smaoinigh ar an gcaoi a bhfuil sé beartaithe agat na cistí a úsáid, cibé acu is fearr leat íocaíochtaí intuartha nó rochtain sholúbtha, agus cé chomh compordach is atá tú le hathruithe féideartha ar rátaí.
Ag Nadlan Capital Group, cabhraímid le hinfheisteoirí coigríche agus úinéirí tí na roghanna seo a thuiscint i dteanga shimplí. Tuigimid gur féidir le maoiniú SAM a bheith mearbhall, go háirithe mura bhfuil tú eolach ar an gcóras. Táimid anseo chun tú a threorú trí gach céim agus cabhrú leat an réiteach a oireann do do riachtanais a roghnú.
Rátaí Úis HELOC a Thuiscint
Conas a Chinntear Rátaí
De ghnáth bíonn rátaí úis HELOC athraitheach, rud a chiallaíonn go bhfuil siad ceangailte le hinnéacs cosúil leis an bpríomhráta. Nuair a ghluaiseann an t-innéacs sin suas nó síos, athraíonn do ráta freisin. Cuireann formhór na n-iasachtóirí corrlach leis an innéacs chun do ráta iarbhír a chinneadh.
Bíonn tionchar ag do phróifíl airgeadais phearsanta ar do ráta freisin. De ghnáth bíonn iasachtaithe a bhfuil scóir chreidmheasa níos airde, cóimheasa DTI níos ísle, agus cothromas níos mó acu incháilithe do rátaí níos fearr. Is féidir le siopadóireacht a dhéanamh agus tairiscintí ó iasachtóirí éagsúla a chur i gcomparáid cabhrú leat an ráta is iomaíche a aimsiú.
Faoi láthair, is féidir leat a bheith ag súil go mbeidh rátaí HELOC idir 7.50% agus 10%, cé go n-athraíonn na rátaí go minic bunaithe ar dhálaí eacnamaíocha. Is é an dea-scéal ná go mbíonn rátaí HELOC fós níos ísle ná rátaí cárta creidmheasa, a sháraíonn 20% go minic.
Teorainn Ráta agus Cosaint
Bíonn uasteorainneacha ráta i bhformhór na HELOCanna a chuireann teorainn leis an méid is féidir le do ráta úis a mhéadú. De ghnáth bíonn uasteorainn thréimhsiúil ann (an méid is féidir leis an ráta athrú i dtréimhse choigeartaithe amháin) agus uasteorainn saoil (an t-uasráta a íocfaidh tú riamh).
Cosnaíonn na huasteorainneacha seo tú ó mhéaduithe móra ar rátaí, ach is féidir le d’íocaíocht ardú go suntasach fós le himeacht ama. Cuidíonn tuiscint ar struchtúr uasteorainneacha do HELOC leat ullmhú do na cásanna is measa.
Roghanna eile ar fiú smaoineamh orthu
Athmhaoiniú Airgid-Amach
Cuireann athmhaoiniú airgid thirim iasacht nua níos mó in ionad do mhorgáiste ar fad. Gheobhaidh tú an difríocht in airgead tirim tar éis duit d’aoismhorgáiste agus costais deiridh a íoc. Tá ciall leis an rogha seo má tá rátaí morgáiste reatha cosúil le do ráta reatha nó níos ísle ná iad.
Is é an buntáiste atá leis ná nach mbeidh ach íocaíocht amháin morgáiste agat. Is é an míbhuntáiste ná má tá ráta íseal morgáiste agat faoi láthair, caillfidh tú é nuair a dhéanfaidh tú athmhaoiniú.
Iasachtaí Pearsanta agus Línte Creidmheasa
Mura bhfuil mórán cothromais agat nó mura dteastaíonn uait do theach a úsáid mar chomhthaobhacht, d’fhéadfadh iasacht phearsanta nó líne chreidmheasa a bheith oiriúnach. Ní gá cothromas tí a bheith agat i gcás na dtáirgí seo, ach is gnách go mbíonn rátaí úis níos airde ag baint leo.
Soláthraíonn iasachtaí pearsanta cnapshuim le híocaíochtaí seasta, agus oibríonn línte creidmheasa pearsanta níos cosúla le HELOCanna ach gan an riachtanas comhthaobhachta tí.
Morgáistí Droim ar Ais do Sheanóirí Tí
Más 62 bliain d'aois nó níos sine thú, d'fhéadfadh Morgáiste Comhshó Cothromais Tí (HECM) a bheith ina rogha. Ligeann an morgáiste droim ar ais seo, atá faoi thacaíocht an rialtais, duit rochtain a fháil ar do chothromas gan íocaíochtaí míosúla. Aisíoctar an iasacht nuair a dhíolann tú an teach, nuair a bhogann tú amach go buan, nó nuair a fhaigheann tú bás.
Is táirgí casta iad morgáistí droim ar ais a bhfuil costais agus impleachtaí suntasacha acu do d’oidhrí. Níl siad oiriúnach do gach duine, ach is féidir leo faoiseamh airgeadais a sholáthar do dhaoine scothaosta atá saibhir ó thaobh tithe de ach gan mórán airgid de.
Aisíocaíocht HELOC: Do Roghanna agus Straitéisí
Aisíocaíocht Chaighdeánach
Is é an cur chuige is simplí ná na híocaíochtaí riachtanacha a dhéanamh le linn na tréimhse tarraingthe agus ansin leanúint ar aghaidh ag déanamh íocaíochtaí le linn na tréimhse aisíocaíochta go dtí go mbeidh an t-iarmhéid íoctha. Seo an cosán a leanann formhór na n-iasachtaithe.
Chun aisíocaíocht a dhéanamh níos éasca, smaoinigh ar íocaíochtaí príomhshuime a dhéanamh fiú le linn na tréimhse tarraingthe nuair nach bhfuil ach ús ag teastáil. Laghdaíonn sé seo d’iarmhéid agus déanann sé an t-aistriú chuig an tréimhse aisíocaíochta níos lú suaite.
Athmhaoiniú do HELOC
Má tá tú ag streachailt le híocaíochtaí nó más mian leat téarmaí difriúla, d’fhéadfadh athmhaoiniú cabhrú leat. Tá roinnt roghanna agat:
Is féidir leat modhnú iasachta a iarraidh ar d’iasachtóir reatha, ag iarraidh orthu do thréimhse tarraingthe nó aisíocaíochta a shíneadh, do ráta a athrú, nó téarmaí eile a choigeartú. De ghnáth ní aontaíonn iasachtóirí leis seo ach amháin má tá tú i gcruachás airgeadais, ach is fiú a iarraidh.
Le hathmhaoiniú airgid thirim, is féidir leat do phríomhmhorgáiste agus do HELOC a athsholáthar le morgáiste nua amháin. Simplíonn sé seo do chuid íocaíochtaí agus d’fhéadfadh sé ráta níos fearr a thabhairt duit, ach ní bhíonn ciall leis ach amháin mura gcaillfidh tú ráta mór ar do mhorgáiste reatha.
Is féidir leat iarratas a dhéanamh ar HELOC nua freisin agus é a úsáid chun d’fhíor-HELOC a íoc. Athshocraíonn sé seo do thréimhse tarraingthe, rud a thugann níos mó ama duit sula dtosaíonn na príomhíocaíochtaí. Íocfaidh tú costais deiridh arís, ach is féidir leis spás anála a sholáthar duit más gá duit é.
Rogha eile is ea iasacht chothromais tí a fháil agus an tsuim chnapshuime a úsáid chun d’Íocaíocht Leighis Sláinte (HELOC) a íoc. Athraíonn sé seo d’líne chreidmheasa rothlach ina hiasacht tráthchoda ráta seasta le híocaíochtaí intuartha.
Breithnithe Cánach le haghaidh Ús HELOC
D’athraigh an chaoi ar láimhseáiltear ús HELOC ó thaobh cánach de leis an Acht um Ghearrthacha Cánach agus Poist 2017. Is féidir leat ús HELOC a asbhaint fós, ach faoi choinníollacha sonracha amháin.
Ar dtús, ní mór duit do asbhaintí a mhionsonrú seachas an asbhaint chaighdeánach a ghlacadh. Ar an dara dul síos, ní mór duit cistí HELOC a úsáid chun an teach a urraíonn an iasacht a cheannach, a thógáil nó a fheabhsú go suntasach. Mura n-úsáideann tú an t-airgead chun críocha eile cosúil le cártaí creidmheasa a íoc nó carr a cheannach, níl an t-ús inasbhainte.
Is é $750,000 an teorainn reatha d’fhiachas morgáiste comhcheangailte ($375,000 má tá tú pósta agus tú ag comhdú ar leithligh). Áirítear leis seo do phríomhmhorgáiste, HELOC, agus aon iasachtaí cothromais tí le chéile. Ní féidir ús a íoctar ar mhéideanna os cionn na teorann seo a asbhaint.
Téigh i gcomhairle le gairmí cánach chun tuiscint a fháil ar an gcaoi a mbaineann na rialacha seo le do chás ar leith. Bíonn dlíthe cánach casta agus athraíonn siad le himeacht ama.
Ceisteanna Coitianta faoi HELOCanna
An bhfuil sé deacair ceadú a fháil?
Chun ceadú a fháil do HELOC, ní mór duit critéir áirithe a chomhlíonadh, ach níl sé thar a bheith deacair má tá cothromas agus creidmheas maith agat. Is é an rud is tábhachtaí ná cothromas 20% ar a laghad a bheith agat, scór creidmheasa timpeall 680 nó níos airde, cóimheas fiachais-le-ioncam inbhainistithe, agus ioncam cobhsaí.
Más infheisteoir eachtrach thú, d'fhéadfadh an próiseas a bheith beagán níos casta, ach is cinnte go bhfuil sé indéanta. Ag Nadlan Capital Group, speisialtóireacht againn i gcabhrú le hinfheisteoirí eachtracha maoiniú SAM a nascleanúint. Tuigimid na dúshláin uathúla atá romhat agus is féidir linn tú a threorú tríd an bpróiseas cáiliúcháin.
Cad is Íocaíocht Mhíosúil Tipiciúil ann?
Braitheann d’íocaíocht mhíosúil ar roinnt fachtóirí: an méid atá faighte ar iasacht agat, do ráta úis, cibé an bhfuil tú sa tréimhse tarraingthe nó aisíocaíochta, agus cibé an bhfuil ráta seasta nó athraitheach agat.
Le linn na tréimhse tarraingthe le híocaíochtaí úis amháin, d’fhéadfá cúpla céad dollar in aghaidh na míosa a íoc ar iarmhéid measartha. Nuair a thosaíonn tú ag aisíoc, d’fhéadfadh an méid sin dúbailt nó trí oiread a dhéanamh de réir mar a thosaíonn tú ag íoc an phríomhshuime.
Mar shampla, má fhaigheann tú $50,000 ar iasacht ar ús 8%, bheadh d’íocaíocht úis amháin thart ar $333 in aghaidh na míosa. Nuair a théann tú isteach i dtréimhse aisíocaíochta 20 bliain, d’fhéadfadh d’íocaíocht léim go dtí thart ar $418 in aghaidh na míosa, ag brath ar d’iarmhéid atá fágtha agus ar an ráta reatha.
An féidir leat cistí HELOC a úsáid le haghaidh rud ar bith?
Sea, níl aon srianta ar an gcaoi ar féidir leat airgead HELOC a úsáid. I measc na n-úsáidí coitianta tá feabhsuithe tí, comhdhlúthú fiachais, costais oideachais, billí leighis, infheistíochtaí gnó, nó éarlaisí ar mhaoin bhreise.
Cuimhnigh nach féidir an t-ús a asbhaint ó cháin ach amháin má úsáideann tú na cistí le haghaidh feabhsuithe tí. Tá sé ceart go leor an t-airgead a úsáid chun críocha eile, ach ní bhfaighidh tú an sochar cánach.
Cad a Tharlaíonn Má Dhíolann Tú Do Theach?
Má dhíolann tú do theach agus iarmhéid HELOC agat fós, beidh ort an HELOC a íoc as fáltais an díola. Íoctar an t-iasachtóir HELOC i ndiaidh d’iasachtóir morgáiste príomhúil ach sula bhfaigheann tú aon chothromas atá fágtha.
Tá sé seo fíor cibé an bhfuil tú sa tréimhse tarraingthe nó sa tréimhse aisíocaíochta. Tá do HELOC urraithe ag do theach, mar sin ní mór é a shásamh nuair a athraíonn an mhaoin lámha.
Ag Glacadh an Chéad Chéim Eile le Muinín
Anois go dtuigeann tú conas a oibríonn HELOCanna, tá tú i riocht níos fearr chun cinneadh a dhéanamh an bhfuil ceann ceart duitse. A bhuíochas leis an tsolúbthacht, na rátaí úis réasúnta ísle, agus an cumas rochtain a fháil ar do chothromas gan cur isteach ar do phríomhmhorgáiste, bíonn HELOCanna tarraingteach do go leor úinéirí tí.
Ag an am céanna, ní mór machnamh cúramach a dhéanamh ar na rátaí athraitheacha, ar an bhféidearthacht go méadóidh na híocaíochtaí, agus ar an riosca do do theach. Déan cinnte gur féidir leat na híocaíochtaí a íoc go compordach, anois agus nuair a thosóidh an tréimhse aisíocaíochta.
Más infheisteoir eachtrach thú nó más duine nua thú i gcúrsaí maoinithe eastáit réadaigh sna Stáit Aontaithe, tuigimid gur féidir leis an bpróiseas seo a bheith rómhór. Sin é an fáth go díreach a bhfuil Nadlan Capital Group ann. Cuidímid le hinfheisteoirí cosúil leatsa do roghanna a thuiscint, cáiliú le haghaidh maoinithe, agus cinntí eolasacha a dhéanamh faoi d’infheistíochtaí eastáit réadaigh.
Tógann ár bhfoireann an t-am chun gach rud a mhíniú i dtéarmaí soiléire, simplí. Ní chreidimid i dteanga ghéar mhearbhallach ná i ndéanamh cinntí deifir ort. Ba mhaith linn go mbraithfeá muiníneach agus eolasach i ngach céim den bhealach.
Cibé an bhfuil tú ag smaoineamh ar HELOC le haghaidh feabhsuithe maoine, do phunann eastáit réadaigh a leathnú, nó rochtain a fháil ar chistí le haghaidh infheistíochtaí eile, táimid anseo chun cabhrú leat. Téigh i dteagmháil linn inniu chun do chás sonrach a phlé agus a fháil amach cé acu rogha maoinithe is fearr a oireann do do spriocanna.
Is acmhainn luachmhar í do chothromas tí. Leis an treoir cheart agus tuiscint shoiléir ar an gcaoi a n-oibríonn HELOCanna, is féidir leat an cothromas sin a chur ag obair duit féin agus do thodhchaí airgeadais a chosaint ag an am céanna.